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返回首页 送鲜花 发表评论 有一句俗话说的好：“吃不穷，穿不穷，不会算计一生穷。”所谓的算计指的便是理财。有些女性朋友常常对理财产生误解，认为理财便是投资赚钱，其实这种理解有些狭隘，理财还包括日常生活方面很多省钱、攒钱技巧。精明的女人会有效利用每一分钱，尽自己最大的能力抓住每一个省钱赚钱的机会。总之，理财的关键在于善用钱财，从而将金钱的价值最大化，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，进而提高生活品质。 会吃——既吃好，又花少 一句“坐吃山空”的老话，道出了一张嘴的厉害。确实，别小看这小小一张嘴，若不加节制地胡吃乱喝，纵有金山银山，也填不满这一“无底洞”。可见，女性当家理财若理不好这张嘴，财就会从“口”中哗哗地流走；反过来，把好“嘴”这道关，就可以节省不少钱。那么，精明的女性是如何做到“既吃好，又花少”的日常理财的呢？ ●不为贪图小便宜而疯狂采购 现在好多厂家超市都会打出“今日某某新产品上市打折，限时抢购”等字样，或者进行捆绑促销。很多女性看到后通常都禁不住价格便宜的诱惑前去购买，买了满满的一包包的食物回去，结果总是忘了吃或者根本就吃不完，直到过了保质期扔掉造成浪费。而且一般超市捆绑促销的食品中经常有即将过期的食品，买这样的食品不仅仅浪费钱财，还会损害健康。女性朋友切勿贪图此类小便宜，吃的东西还是要根据自己的需要去采购，毕竟身体健康才是第一位的。 ●垃圾食品要节制 现在各种快餐食品、小零食（如麦当劳、肯德基、巧克力、薯片等）盛行，市面上的这类东西符合了当代生活的快节奏，有其独特的口味与特色，因此对于年轻时尚女性一族有着强烈的吸引力，很有消费市场，但是在享受之余还请女性朋友注意，此类食品除了充饥以外，吃得过多对身体有百害而无一利，实在没有什么营养价值可言。看看现在好多小孩在吃快餐多了以后变得臃肿的体形，就应该引起女性的警惕。除此之外，这类食品大部分还价格不菲。 还有一种情况是，很多女性朋友尤其是年轻女孩主餐吃得很少，却把零食当做主食随时补给，在办公室里储备着这样那样的小零食。不够的话，还经常到写字楼里的小卖部去补充“弹药”，三天一个冰激凌，五天一块巧克力。这样首先对身体不好，会引发各种各样的疾病，同时也给自己增加了不必要的开销。因此，女性朋友除了偶尔尝试，应尽量避免在此方面的花费。 ●上班带饭既营养又省钱 在高档写字楼聚集的地方，很多白领女性都面临着这样的问题：在公司附近的餐馆酒楼吃一顿午餐至少需 要三四十元，如果每天在外面吃，一个月光午饭就得1000多元。虽说工资高，但长此以往经济负担也不小；而便宜一点的小饭馆，卫生状况又让人感觉不放心。此外，由于午休时间短，在外面吃饭排不上队，匆匆忙忙吃完，对身体也不好。 姚小姐每天都自带午饭。她早上从家里拎着一个包上班，里面装有她的午餐。中午时分，姚小姐就从公司冰箱里拿出自带的午饭放入微波炉中加热。不一会儿，饭盒里松软的米饭、可口的青菜和一块红烧大排就飘出了诱人的香味。微波炉发出“叮”的一声之后，姚小姐便在办公室里慢慢享用起可口的午餐来。 不要小看姚小姐这个每天中午带饭的习惯，因为姚小姐这个习惯不仅让她每个月省了近千元的午餐费，而且吃得舒服还有营养。 因此，对于那些在没有食堂的写字楼上班的白领女性来说，可以借鉴姚小姐的方法，自己带饭，既经济实惠又合胃口，还能促进同事间的交流。谁带了什么好吃的，大家都可以分享，同时经常交流做饭的心得，有助于大家的沟通。 ●应酬或者与朋友聚餐要算计 生活中难免有一些人情世故，交际应酬。大家聚在一起可能有的人会显示自己，也有些人可能觉得自己挣钱了，可以挥霍一下了，或者觉得大家难得聚在一块儿，就这么一顿不会有太大的影响，于是大手大脚地点很多菜，其实这些都是没有必要的浪费。 黄小姐是个热心肠，而且性格爽朗，毕业以后在一家贸易公司工作。她平时没什么开销，对工作很投入。除了工作上与客户必需的应酬之外，经常和很多朋友去KTV、喝酒吃饭。外贸工作虽然比较累，但是收入还不错，可是两年下来黄小姐几乎没什么积蓄，都花在和朋友的交际应酬上了，更不划算的是，单位体检时发现她患有严重的肠胃病。 作为一名现代时尚女性，可能会遇到各种各样的应酬，这时就要自己把握尺度，不能图一时痛快，招待完朋友后却心疼后悔。任何情况都要牢记量入为出，不要为了虚荣，花费自己承受不起的钱。 姐妹们聚餐，图的就是热闹与沟通，大家在吃饭之前只要有人把这一点说明，相信大部分女性都会乐意接受，这样的聚会既感觉心情愉快，又不浪费，两全其美，何乐而不为呢？ 女性朋友要学会“善吃”，就是把握好吃的度——吃得合理、科学、经济、实惠，做到既吃好又不浪费，既精打细算又吃得丰富多彩。 会穿——漂亮打扮，开心省钱 女人一生当中最大的个人消费之一就是各式各样的服装了，一个没有漂亮服装或不会买漂亮服装的女人还真是挺悲哀的，特别是职场女性。至于什么样的服装才能称之为漂亮， 则是见仁见智，但是至少你穿衣服要半数以上的人看上去觉得漂亮才算成功。而很多女性买衣服往往凭直觉，图一时痛快，过后却又后悔不迭。因此，女性朋友在漂亮服装面前的冷静判断和理智分析是很重要的。以下是一些精明女人购买服装的小技巧，让我们花最少的钱，买最好的服装，省下银子，赢回面子。 ●确定需求，逛自己熟悉的商场 精明的女人在买衣服之前一定要弄清自己缺的到底是什么，应该购买哪种类型、哪种风格与颜色的衣服，这样能够避免所谓的凭感觉买衣服，或者一遇到所谓的打折就被低价吸引而犯傻买到不适合自己的衣服。当你明确了自己的需求之后，就可以到自己所熟悉的商场购物。因为一个商场打折的信息、打折的规则、商品的布局都很重要，如果熟悉，将节省下宝贵的体力和金钱；如果不熟悉，很有可能累得要命还买贵了。对于减价力度大而自己还不熟悉的商场，可以有意识地开发一下，有体力的时候去逛逛，在大减价时就轻车熟路了。而且现在很多的品牌店商家都会推出会员制服务，对会员折扣优惠，对普通顾客不打折。可是有些商家都是一次性消费额达到要求的数量才能成为会员，因此可以带几位朋友一起消费，这样你的朋友也可以享受到折扣了。 ●选择合适的购买时机 女性服装时间性特别强，每个季节新款上市时价格一定是很高的。等到季末的时候，就降价声一片，到处都在打折，用一半甚至更少的费用就能买下完全相同的产品了。 李小姐在冬天的时候，就看中了一件中长风衣，但是价格比较高，标价966元，虽然款式和颜色都很满意，试穿过后也觉得非常合身，但她还是在说了声谢谢之后转身离开。因为她知道，这件衣服并不是流行的款式，而是很经典的风格，因此，如果能够在过段时间到了春天到来的时候，赶着季末打折购买就能节省很多钱，于是她就耐心等待。果然，到了初春时节再来到该专柜，她惊喜地发现，这件原价966元的风衣已经因为所剩无几而降到了388元！而且她所需要的号码刚好还有。于是，李小姐毫不犹豫地掏钱买了这件当季还能穿几天，以后几年也都不会过时的风衣。也就是说，这两个月的等待让李小姐节省了将近600元钱，用这笔钱完全可以买一套新式的春装了。 假设李小姐一直都能够这样理智消费，不仅可以买到合适款式的衣服，而且还能省不少钱。如果每年能够碰上五次这样的事，那么一年就能省下好几千元不必要的浪费。这样的理财生活，何乐而不为呢？ ●切勿沉迷流行，服饰搭配添彩 在时尚的感召下，女性服饰每个季节都会有新 的流行元素出台——不同的流行风格、流行面料、流行款式和花色。要想在服装上节俭开支，又不落伍，在选择服装的时候就一定要选择那些生命周期长久的服装，经常浏览时尚杂志，充分了解时尚的趋势，掌握时尚的精髓所在，而不要盲目跟风，让自己成为潮流预报员，反而失去了自己的风格。选购服装的关键是要挑选那些经典、永远不过时的款式和花色的衣饰，耐穿耐看，同时在里面添加一些时尚的元素，这样就会达到预期的效果，不至于显得沉闷。没有绝对的流行，只有穿出自己的个性才是真正的流行。 女性在穿着搭配方面，除了单件服饰的精致之外，总体的搭配也是十分重要的，既要求风格协调，又要体现自己的特色和品位，建立自己的审美方向和色彩体系。因此，女性朋友在采购的时候，就应该事先想好与自己已经拥有的服饰的搭配，最好选择那些容易搭配的服饰，尤其是那些与不同风格的衣服搭配能够起到不同效果的衣服或者配饰，这样能够让自己的衣服穿起来看着有很多品种，自然就可以降低购买的数量，还穿出了高雅、独特的风格。 精明的女人购买服装时要根据下面三个标准选择，不符合其中任何一个理由的都不要掏出自己的钱包：你喜欢的、你适合的、你需要的。 会美——少花钱，巧美容 “面子”的问题很重要，不仅涉及尊严更影响形象。每一位女性都希望有一副天生丽质的容颜，白皙润滑，让人过目不忘，因此众多女性朋友的日常支出中，美容就占了一个重要部分。而现如今美丽早已不是年轻女性的专利，也就是说，美丽已经成为女人一生的追求，因此，“美容理财两相宜”也成了现代时尚女性一族经常探讨的话题。那么，女性朋友应如何做到“少花钱，巧美容”呢？ ●自己动手 女性朋友如果掌握一定的美容知识，日常护理每天自己在家里进行就可以了，关键在于选择正确的、适合自己的护肤品和化妆品以及学会正确的洁面和卸妆方式。 ●使用美容套餐 一些美容院经常会推出一些促销活动，这个时候购买美容服务可以获得比较优惠的价格。所以，女性朋友要适时抓住这个机会。现在市面上可供女性朋友选择的“美容套餐”很多，有针对“面子”问题，限于面部的“美容套餐”，也有针对“面子”加美体的“美容套餐”以及单独的“减肥套餐”。针对不同的人群，也有多种“套餐”供女性朋友选择，如“母女美容套餐”、“情侣美容套餐”、“单人美容套餐”等。 在选择美容套餐时，女性朋友应注意以下事项： 1.选择合适的美容院 在上门咨询之前，要选信誉好、服务好、经营时间长 的美容院，那样才有可能得到你所需要的质量与水准。 2.了解服务内容及价格 女性朋友在美容院接受服务之前，一定要清楚了解服务内容及价格的真实性或与价格表对照比较，因为很多优惠只是针对单项服务的收费而言，这时候你如果一不留神在美容师“有意无意”没有讲得很清楚的情况下接受了其他服务项目，可能就会增加花销。 3.别上美容师的“当” 女性朋友上美容院之前一定要有这样的思想准备：除了正常的护理保养费用之外，还要做好多买很多产品的准备。因为现在大多数美容院的美容师还身兼销售人员的职能，她们的收入跟销售产品额是相关联的，于是，她们会使出浑身解数向顾客推销各种产品。这些产品有些可能确实对你的皮肤和美容有帮助，但是有些产品根本不是我们必需的，所以，女性朋友若是选择上美容院，一定要头脑清晰、判断清楚，千万不能听了美容师的花言巧语就冲动购买。 ●养成良好生活习惯，既美容又省钱 很多皮肤问题都是内分泌引起的，除了药物治疗，女性朋友从日常饮食方面多加注意也是很有效的。许多蔬菜和水果本身就有很好的美容效果，所以，女性经常留心这方面的知识，让自己越吃越美丽可是一件非常实惠的事情。 睡眠不足是女性美容的大敌。可能20岁以上的女性朋友常常有这样的经历：第一天晚上休息不好，第二天起来常常都是眼袋凸出，黑眼圈明显，面色灰暗。如果经常睡眠不足，即使天天泡在美容院，也不可能让你达到理想的效果。因此，女性朋友要想保持皮肤光洁柔嫩，必须保证充足的睡眠，况且，这是不必花任何费用的美容方法，何乐而不为呢？ 女人要美丽，女人要省钱，积累点点滴滴的美容知识，掌握省钱的诀窍，你就会“漂亮而富有”。 会住——家居巧布置，省钱又舒心 现代都市时尚女性都希望拥有一个舒适而温馨的居家环境，但装修家居素来开销不小，尤其是各式房屋装修及家具等的选购。事实上，美化家居不一定要花大钱，想要拥有一个“养眼”的居家环境，在小东西上多花些心思，掌握一些技巧，照样能达到省钱而且理想的效果。 ●家居布艺是重点 每位女性都应掌握不同颜色、图案的家居布艺的风格，无论是色彩绚丽的印花布，还是华丽的丝绸、浪漫的蕾丝，只需更换不同风格的家居布艺，就可以变换出不同的家居效果，比换家具更经济、更容易完成。 女性朋友要令家居焕然一新，不妨在家居布艺上开动脑筋。比如说家里摆放的用了好几年的老旧沙发，扔了可惜，放置在房间当中又显得令人有些难堪，在此时，家居布艺便派上大 用场了。不一定要换掉全套破旧的沙发，只需换上布沙发套，效果便令人惊喜，会让客人以为你买了新沙发。 新的沙发套、靠垫套，再加上新窗帘布，家居便已大翻新。还有，餐桌旧了也不要紧，盖张花哨桌布，又可令它呈现一派新气象。窗帘、沙发套、靠垫套和桌布来个统一的欧陆色彩、田园色彩、少数民族色彩又如何？只花一千几百元，就可以让客人知道你有非凡的品位。此外，家里的凌乱杂物，也可以用布遮掩，用布为旧电视、旧洗衣机做一个套子，或者为杂物柜做个布帘便可以了。 需要引起女性朋友注意的是，家饰布艺的色系要统一，使搭配更加和谐，增强居室的整体感。家居中硬的线条和冷色调，都可以用布艺来柔化。春天时，挑选清新的花朵图案，春意盎然；夏天时，选择清爽的水果或花草图案，清心怡人；秋、冬天时，则可换上毛茸茸的抱枕，温暖过冬。 ●从小的家居饰品入手 女性朋友要想令家居感受一新，可以从小的家居饰品入手，摆饰、抱枕、桌巾、小挂饰等中小型饰品是最好的布置单品，买一些如花瓶、玻璃器皿、相框等小摆设，也可令家居更漂亮。还有，小盆栽、花花草草可令家里绿意盎然，令人心情愉快。这些小的家居饰品往往会成为视觉的焦点，更能体现女性的兴趣和爱好。 例如：要想使浴室、洗手间等具有其独特的风格，不必花几万元装修，买一些壁纸和一些可以粘在浴室瓷砖上的胶贴纸，也可以令浴室焕然一新；或者在浴室放些花卉和绿色植物，也能让人感觉温馨而有新意。 你的姐妹或许有些绘画、折纸花、陶艺等“大作”，很乐意拿到你家去展览，在家居布置中放上这些友情小摆设，一来漂亮而有个性，因为它们绝对是独一无二的；二来又可增进朋友间的友谊。 很多女性朋友在小饰品摆放布置时，常常希望把每一样都展示出来，其实根本无须那样，摆放太多就失去了特色。这时，可先将家里的饰品分类，相同属性的放在一起，不用急着全部表现出来。分类后，就可依季节或节假日来更换布置，改变不同的居家心情。 ●DIY彰显特色 1.妙用小物件 你的房子日久失修，墙上有许多洞洞或痕迹，你不一定要找人来粉刷，可以到商店买一些水松板或储物架组合，既可把洞洞遮掩，又可增加储物空间。到文具店买一块大水松板只花数十元，在上面可钉上旅游相片、偶像相片、朋友聚会相片或朋友寄来的明信片等。而这些挂墙储物架包括CD架、书架、杂物架、鞋架等，价钱便宜，又可以自由组合，发挥DIY精神。这比你花大笔钱重新装修或花几百元买挂画，不仅能省下一笔钱 ，还充分展示了个人风格，令人看起来别有情趣。 2.逛逛装修街 地板旧了，不一定要找人更换，可以考虑自己粘胶地板或铺张新款地毯。市面上有些一平方尺的胶地板，款式很多，也可以根据家居大小购买一整块的胶地板。自己动手换也很方便，如果用胶地板的话，1000元以内已足够支付材料费了。 家居布置铺设地毯一般用活动块毯或区域毯。它们有大小不同的尺寸，可以放在客厅沙发范围内或是卧室床铺的旁边，地毯的质感可以软化地面材料的生硬、单调感。 3.活动灯具 诸如桌灯、台灯、立灯等，市面上的灯饰店或家具店，皆有很多式样可供选择。灯具不但有提供照明的功能，往往也是绝佳的装饰品。灯光也是最容易营造空间气氛的，例如：客厅一隅的单人沙发旁放一盏立灯，就形成一个“阅读空间”，这样一来，既省钱，又温馨。 总之，女性朋友布置家居并不一定需要花大钱，只要开动脑子，掌握一些技巧，完全可能达到“既省钱又舒服”的效果。 好的家居布置给我们带来的不仅仅是感官上的愉悦，更能健怡身心、丰富居家情调。精明的女人要领会家居饰品与日常生活之间的紧密关系，从小处着手，精心打造，这样就会少花钱、多享受。 会行——旅游省钱有窍门 随着生活水平的不断提高，许多女性朋友在节假日期间，都会出门旅游，欣赏大自然的风光，既可陶冶情操，又可锻炼身体，同时也能达到休闲娱乐的目的。然而，出门旅游需要支付交通费和旅游景点门票、摄影、购物、住宿等费用。省钱即赚钱，如何做到既玩得开心又省钱呢？这就需要女性朋友在旅游时掌握以下“理财”技巧。 ●旅行途中“行”省钱 1.淡季出游 淡季出游是省钱的基础。女性朋友出行要注意避开旅游高峰期，这样可以有条件地选择更合理更经济的交通工具，还能够随时购买到自己需要的车船机票，不仅坐飞机可以享受到机票打折的好处，而且还可以在住宿、门票等方面得到折扣优惠。而且淡季出游，游人少，有利于减少干扰，可以更直接地感受到各种不寻常的风光。 2.选择合适的交通工具 女性朋友如果经济条件好，可优先选择飞机，增强观光效率；如果是经济型旅游，可以铁路、水路交通为主。此外，还要根据旅游目标科学选择路线，路线设计合理，以减少重复和绕远，可省下一大笔钱。这种省钱方法的要点是适当中转、多种交通工具结合、多看地图、多看铁路运营线路和公路线路等。如果主要目的地较远，可以选择飞机直达，之后再选择铁路、轮船、汽车等短途交通工具，归途时以铁路、水路交通为主， 费用也不会太高。如果选择铁路到达主要目的地，白天旅行且旅途不远可购买硬座票；如果夜间旅行或旅途较远，就要选择卧铺，以便在途中能够得到休息。在旅途中，选择夜间赶路、白天观光可以争取时间，节约费用。夜间赶路坐轮船或乘火车选择卧铺可省下住宿费，也不误白天观光。 3.打的或包车时问清楚 首先，和司机进行有效沟通，确认你要去的目的地。其次，要和司机讲好如果中途载别的乘客，价格就要便宜一些，因为反正他最后也要回去。如果碰上别人包的车返回时，则可以有更大的还价空间。包车时，因为一般司机都会把回程的油钱算在包单程的人身上，就是说已经有人帮你把油钱出了。 4.在城市内多乘公交车，并适当步行 旅游重在身临其境，身体力行地体味、感悟自然和人文景观中的境界和内涵。安步当车，既可以最直接地观光，而且还节省一大笔交通费用。 ●巧选酒店省费用 如果选择团体旅游，精明的女性要记得货比三家；如果几个朋友一起去的话，有些旅行社是有两人或两人以上报名优惠的。报名前要多拿几家旅行社的宣传单，比较价钱、行程、酒店档次等；想知道酒店的环境、星级，可以上网查看，进行对比选择，便知道哪一家价钱最低。 若女性朋友选择自由行的话，可上网找各家旅行社的机票连酒店套票价钱，也可分开买。酒店方面，网上有很多公司代订酒店的，多看几个代订公司网页，同一家酒店，或许会有不一样的价格，选择最适合自己的。假如想住平价酒店，在互联网的搜索网址打上“hotel”、“backpacker”等字眼，就可以找到平价酒店代订网络了。有些酒店还附带提供早餐，这样又可以省一笔钱。不过如果是境外旅游则要多加留意，外国的酒店网站，多是以美元或该地的币值计算的，要小心换算价钱。另外，价钱方面有以一个人计或者一间房间计的，千万别弄错以至于花冤枉钱。 女性朋友若独自旅行，住宿先看房间，再讨价还价。住没有热水淋浴的旅馆，到外面的浴室洗淋浴也能省下不少钱。在没有单人间的情况下，不想与陌生人同住，也不用包下整个房间。可以要求旅馆在其他房间都安排满人后再安排到你的房间。 火车提速后，有很多夕发朝至的列车，最适合自助旅游的女性朋友一族了。在火车上住宿一晚，早上到达目的地，精神饱满地投入游程。车费住宿费二合一，真是省钱妙招。还不止这些，早上到了之后，不要马上去找住处，因为这时候很多房间可能还没退房，而且背着包去不好还价。可以把包存在火车站，先去玩，边玩边留意有没有合适 的宾馆，黄昏时候再去看房，还价。而且这个时候如果还没有人住，便可以用较低的价格住下。 ●购物别花冤枉钱 1.合理使用信用卡 各旅游景点的金融服务和信用卡特约商户较为普及，持卡可以减少携带现金的麻烦，可以利用信用卡支付住宿、就餐、购买物品等费用，可以异地提取现金，可以透支消费。旅游时买机票、订酒店或参加旅行团所花费金额不少，如果用信用卡付款，还可得到银行的消费积分奖励。有些信用卡则会提供购物保障，旅游购物时有这些保障是最好不过了。很多国家都有游客退税的政策，即向国民征收的消费税，游客可免收，并可在离境时申请退款。每个国家的退税方法不同，有些要购物满一定金额才可退税，有些指定在某些商号消费，而且要取得收据。入境时在机场询问或拿些宣传单来看，这样也可以省下不少钱。 2.代人购物先收钱 女性朋友如果旅游时代朋友买化妆品、手袋等，记得先收钱，否则买了他们又临时不要，就麻烦了！如果是不太熟的朋友，可考虑赚点手续费、差价，在答应代买时事先声明，这样还可吓退一些原本打算麻烦你的人。 3.尽量不要在导游在场的情况下或者是中介带领下去购物和住店 在导游在场或由中介带领下去购物和住店的价格会略高，因为导游们要收取一定的回扣。女性朋友们旅游时要学会多讲价，无论食、住、行、购都压一下价。有时看起来不能讲价的地方其实还是可以还价的。即使感觉物价便宜，在消费时也不要说“这东西真便宜”，否则购买其他东西的时候，你将会掏出更多的钱。 旅游的开支多且广，其节约办法也较多，女性朋友可根据自己的实际情况消费，只要精心计算，也可以做到既节约而又不影响旅游质量。 将消费控制到最低程度 “会赚钱也要会理财”逐渐成为现代女性的普遍观念，合理的计划可以让你避免成为“月光族”乃至“负翁”。如何巧妙理财来实现消费欲望和金钱使用之间的微妙平衡，已成为许多女性关注的时尚话题。有关专家提醒，女性理财应掌握以下几个控制消费的技巧。 ●减少冲动型消费 许多职业女性因为工作压力大，或恋爱时情绪低落，为了减压而成了购物狂，导致冲动消费、盲目购买。因此，女性朋友要学会减压，稳定自己的情绪，这是节约的治本之道。其实，除了购物，做运动、爬山、打球、看书也是可以减压的。 此外，女性朋友不要以逛街作为自己的休闲活动。很多女性朋友以逛街为兴趣爱好，这将会引致许多无谓的消费，精明女性应该在真正需要购物的时候逛街才是最恰当的。要是你真的很喜欢逛街， 就限制自己只可在周末或周日，或每月的某一天才可购物，其余日子只可看不可买。如果你没有足够的定力，还是少逛街为妙。 ●不花“未来的钱” 女性朋友应严格要求自己这个月的花费一定不要比上个月多，要求自己养成控制支出的习惯。花你已赚到的钱，而不是将会赚到的钱，即避免“先使用未来的钱”，避免用信用卡、分期付款的方式来消费，最好是只用本月开支预算中的钱，甚至少于预算的钱。每月付清信用卡账款，绝不拖欠或只付最低付款额。这样，你才可以将那个月的支出算在那个月之内，而不让自己误会这个月只花了最低付款额的钱。这样做，女性朋友便能够弄清楚每月的支出，不会先使用未来的钱。 ●尽量少用信用卡 购物时如果现金不够，最好少用信用卡。如果已经累积了一笔信用卡债务，实在没能力一次付清，那么，也应付比最低付款额多一点的数目，甚至一个月比一个月付得多，因为这样才可以不只还息，且能还本。或者严格限制自己在清还所有欠款后，才可以用信用卡消费，这也是女性朋友省钱的好办法。 不要拥有两张或两张以上的信用卡，由于有不同的信用卡、不同的还款时间而忘了还款，或者搞乱了支出预算。如果女性朋友已有几张信用卡时，今天就把多余的都取消吧，只留下一张。 章小姐今年27岁，是某外贸公司销售部门经理，月收入7000元。收入虽高，可支出更高。一年前她在市中心买了一套小户型住房，首付10万元，贷款20万元，月供1000元。她经常光顾高档购物中心，一次性购买几千元钱的衣服是“家常便饭”，此外她还是酒吧的常客，每周至少泡吧两次。前不久，章小姐办了四张信用卡，两个月间就已刷掉了3万元。为了能够按时还款，章小姐费尽心思。 造成章小姐目前困境的主要原因是消费过度，没有形成良好的理财习惯。摆脱困境的重点是控制支出，减少冲动型消费，养成理性消费的习惯。 女性朋友若不想重蹈章小姐的覆辙，想使自己的消费与金钱之间达到一个所谓的完美的平衡，应该做到以下几点。 首先，制定开支预算，记收支流水账。根据章小姐的情况，建议她每月根据支出内容，为各类支出制定预算，在预算额度内进行消费，尽量不超支；记录支出明细，定时进行分析，减少不必要的开支。同时，购买人寿保险，转移人生风险。以章小姐的情况，首先应该购买10万元保额的重大疾病保险和10万元保额的意外伤害保险，另可购买适量的定期寿险。 其次，要养成强制储蓄的习惯。每月将收入的一部分强制储蓄下来，逐渐养成习惯，这样一方 面可以控制开支，另一方面可以为自己积累资产，为今后的投资计划准备资金。建议章小姐每月将2000元转入另一个账户，然后将5000元当做自己的收入，安排日常生活。为了提高自制力，可以和银行约定自动转账，或者开立零存整取账户，以便和日常开支账户分开。 最后，控制信用卡的使用。信用卡虽然能够使人们提前消费，用明天的钱过今天的生活，但刷卡消费让人们对“花钱”没有太直观的感觉，很容易消费过度，给持卡人造成还款压力，还可能被银行收取高额的逾期利息。根据章小姐的消费习惯，建议章小姐仅保留一张信用卡用于日常消费即可。 精明的女人应该善于控制支出，理性消费，以最适合自己的方式，选择合理的消费。 讨价还价的艺术 讨价还价是一门很高的艺术，心理素质要绝对稳定，须在瞬间内掌握对手的心态，即时组织好自己的语言，在拉锯战中要做到进可攻、退可守，还要随时调整心态，随机应变，必要时可面不改色心不跳地转变立场。掌握必要的购物讨价还价的技巧，购买到物美价廉、合心意的优质商品，这可以说是每一位女性的心愿。那么，在购物活动中怎样讨价还价才不吃亏呢? ●死磨硬泡，博取同情 小悦还是个在校大学生，平时就很喜欢收集一些精美的小饰品，但是身为学生的她暂时还没有固定的经济来源，虽然周末、节假日经常会出去做个兼职，但也只能赚些零花钱，对那些动辄成百上千的名牌饰物来说简直是九牛一毛。不过小悦倒是凭借着自己的能力为自己添置了一件件的品牌饰品。平日里多挣少花这是肯定的，其次就是选择“二手货”，往往也可以淘到不少物美价廉的好东西。不过有些东西依然很贵，这个时候，小悦就会拿出自己的撒手锏——死磨硬泡。 不过小悦的死磨硬泡绝对不是耍无赖硬缠，否则人家才懒得理她。她首先了解这件商品的市场动态，它的价格走向以及利润空间。然后对卖主动之以情，晓之以理。有一次小悦看中了一个韩国限量发售的发夹，但是囊中羞涩，当时卖主又丝毫不肯在价格上面让步。本来小悦准备放弃了，但是回到宿舍后，她左思右想，还是割舍不下。于是她就利用闲暇时间上网或者去展销会了解行情，注意价格变化，然后三天两头地跑到卖主那里和卖主商量。只要卖主不肯让步她就继续去。不过小悦每次磨都是很注意分寸的，她总是让人感觉自己非常喜欢这件商品，而不是来胡搅蛮缠的。然后她还和卖主说自己是个学生、收入有限什么的……博取卖主的同情，这样最后卖家实在受不了她的执著（实际上是软磨硬泡），以小悦可以承受 的价格将商品卖给了她。 ●永远不要急于问最低价 “永远不要急于问老板最低价是多少”，这是很多女性朋友砍价的核心原则。如果看中某件商品之后一上来就问卖主最低价，只会自断退路，因为最低价永远都是自己砍下来的。在砍价的过程中，首先最好将自己喜欢商品的意图表现出来，但同时也要表现自己可买可不买。然后诱使卖家一步步说出他的最低价，最后在此基础上说出自己心中的底价。 一次刘小姐在一家个体商店中看中了一张精致的CD台架，标价300元。刘小姐非常喜欢，又是摸又是看的，但是觉得价格太高了。这时候一个高大魁梧的男子走过来，操着一口北方口音说：“喜欢的话可以便宜点。”原来这个人是店主，听着说话就透露着北方人的直爽，刘小姐摇了摇头表示：“太贵了！”店主说：“你真心想要的话，就说个价。”刘小姐装作无奈地笑了笑，继续摆弄着CD台架。店主见刘小姐没有答理，就说：“小姐，我看你是真心喜欢它，这样，我干脆给你打个八折？”刘小姐还是摇了摇头。“七五折！不能再低了。”刘小姐还是不动声色。店主真的急了，追着刘小姐问道：“你到底想不想买啊？”刘小姐知道，店主是个典型的北方豪爽性格的人，对于这种人，他爽快你也必须爽快，开诚布公是唯一的选择。刘小姐表示诚心想与店主做这笔生意，但是如果他一点都不肯再让步，刘小姐也只好忍痛弃之了。店主听了之后，态度明显有所松动。刘小姐态度坚决地说：“我身上只剩下180元，爽快点，我顶多就出这么多了！”从气势上给店主一种不容商量的感觉。店主拍了拍后脑门，说：“行，就当是交你这个朋友了，以后多多照顾生意！”“那是，那是。”刘小姐一边掏钱一边笑着说。这笔交易算是砍价成功了。 ●结伴购物巧唱双簧 独自逛商场购物很容易被店家的“温柔一刀”击中，但是如果能够与几个朋友结伴逛店购物，则可以彼此配合，一个唱红脸，一个唱白脸，以较低的价格买到好货。具体的手法便是：一个拿着衣服鸡蛋里挑骨头刻意刁难，另一个对着店家猛灌“蜜”，既不能让他在一怒之下挥手而去地不谈了，又让店家心里产生一种“我们是高手，不会上当”的意识，渐渐到了“火候”，再说出比自己的心理底价略低的价格，卖方略微上调后即成交。 ●不要暴露你的真实需要 有些女性在挑选某种商品时，往往当着卖主的面，情不自禁地对这种商品赞不绝口，这时，卖主就会“乘虚而入”，趁机把你心爱之物的价格提高好几倍，不论你如何“舌战”，最后还是“愿者上钩”，待回家后才感到后 悔不迭。因此，消费者购物时，要装出一副只是闲逛，买不买无所谓的样子，经过“货比三家”的讨价还价，才能买到价廉且称心如意的商品。 事实上漫天要价在市场上是屡见不鲜的。商家开价比底价高几倍，甚至高出二三十倍。因此，杀价狠是对付这种伎俩的要诀。王女士在某高档商场看中一套裙装，卖主要价1888元，王女士敢于狠杀价，一口咬定出价580元，结果成交了。 如果女性朋友心肠过软，在挑选商品时，可以反复地让卖主为你挑选、比试，最后再提出你能接受的价格。而这个出价与卖主开价的差距相差甚大时，往往使其感到尴尬。不卖给你吧，为你忙了一通，有点儿不合算。在这种情况下，卖主往往会向你妥协。这时，若卖主的开价不能使你满意，就尽量指出商品缺陷。任何商品不可能十全十美，卖主向你推销时，总是尽挑好听的说，而你应该针锋相对地指出商品的不足之处，最后会以一个双方都满意的价格成交。 如果长时间杀价并没有达到效果，此时不妨发出最后通牒：“我给的价已经不少了，我已问过前面几档都是这个价！”假意谈不拢要离开，一是催促店家尽快做决定，希望能及时叫住自己，赶快成交；二是顺便探个虚实，知道自己开的价钱是否已达店家的底线。所以如果你要离开时，店家并没有留下你，你又有意购买此件商品时，就要留个退路。 不过一般情况下这种讨价还价的方法效果很显著，卖主往往是冲着你大呼：“算了，卖给你啦！”这样，女性朋友运用智慧和应变能力，就可以买到称心如意的商品。 无论什么时候，讨价还价总是买卖双方博弈竞争的过程。表面上双方是在讨价还价，进行口舌大战，实际上双方是在进行心理战。如果女性朋友为了面子而不好意思还价，那就等于把自己的钱装入了别人的口袋。 团体购物，买卖双赢 时下，有一种很流行的消费方式，不但能让女性朋友享受优惠的价格，还能免去砍价时举步维艰的麻烦，这就是团购。团购即为团体购买，单个消费者在购物、接受服务的消费过程中，自发地或者通过专业团购服务公司有组织地集中起来，组成购物团体，集体购买，享受集团采购价，并可以共同维权。这种新的购物模式最早流行于网民内部，因此又称为网上团购。网上团购一般通过互联网渠道，将同一城市内具有相同购买意向的消费者团结起来，向厂商或一级供应商直接大批量地订购，并能以优惠的批量价格获得产品或服务。 2002年，北京76名网民联合组成的购房团与某小区开发商谈判并成功签约，不仅得到了价格优惠，还签下了20余项补充条 款。如果是单独前去砍价，可能会碰一鼻子灰。 对于一些大宗商品例如房产或者汽车，如果女性没有丰富的专业背景知识，孤军奋战，很难让经销商把价格降下来。 ●汽车团购，不急不躁，坚持到底 蔡女士在青岛一家外贸公司工作，为了更好地开展业务，她早就想买辆中档轿车。她瞄准了新上市的千里马轿车准备出手，一天在网上看到有人号召团购千里马，于是欣然报名，在某汽车团购网进行了购车登记。后来，蔡女士等了两星期，其他团友陆续到来，信誓旦旦一同购车，大家在网上互通消息，共同议定找几家信誉好的专卖店主攻，组织者分头与几家店谈判，看哪家店给的优惠多。之后大家统一意见选定一家店后，因店内存货不足，又得等货一星期。蔡女士打定主意，迟买早买都是买，和大家一起行动还能省好几千块钱呢，慢点也无妨了。最终，在蔡女士下定决心买车的一个月以后，她和另外10位购车者一起，以低于市价12%的价格买到了令自己满意的私家车。 随着市场的不断发展，专业汽车团购的中介公司如雨后春笋般涌出，网络自发组织的汽车团购也比比皆是。一般说来，为了方便购车，当然是选择当地或距离较近的城市参加团购比较合适。 另外，女性朋友千万不要把购车款交给团购中介或其他代购者，而应当直接和汽车经销商结算，并及时索取正规发票。和团购公司打交道，最多只能缴纳一部分订金，并且要注明是“订金”，而不是“定金”，防止让人钻了空子。 ●住房团购，众人同心，其力断金 某报社编辑范小姐一直想拥有一套属于自己的住房。经过几年的奋斗，她终于攒下了20万元积蓄，支付房子的首付应该是毫无困难了，再加上报社属于事业单位，银行贷款也比较容易，现在只差货比三家，选择物美价廉的房子了。为了少花冤枉钱，一到周末她就到各大房产公司去看房、砍价。她打算购买一套小户型住房，但是，令范小姐感到郁闷的是：她几乎是一分钱也砍不下来，把人家缠急了，甚至就被“要不您先到其他公司看看”来打发她。范小姐心里直纳闷：别人都说房地产是暴利行业，砍价的余地大，但我为何砍不下来呢？ 这时，范小姐的一个朋友给她提供了一条信息，是一家银行正在组织一次住房团购活动，人数现在还欠缺，若范小姐同意的话，朋友答应帮忙。而且活动期内凡是从该行办理住房贷款的购房人，由银行出面组织贷款人和房产商谈判，使贷款购房者享受优惠的团购价格。 范小姐正好需要办理贷款，这简直太适合自己了。于是与朋友一起和银行取得联系后，她先到银行指定的房产商 处看房，一看将要团购的房子正是她前些日子看好却砍不下价来的小户型住宅，于是便毫不犹豫地与银行签了贷款及团购委托协议。 最终范小姐以低于市面5%的价格买到了自己中意的房子，你可别小看这5%，一套40万元的房子等于省了2万元。 住房团购的方式有很多，女性朋友可以参加自己工作单位的或银行组织的团购，也可以参加亲朋好友或网友们自发组织的团购。另外，某些公积金管理中心也可以为公积金贷款者集中办理住房团购，这种方式可以达到贷款省钱（公积金利率比商贷低）、购房省钱的双重省钱效果。 需要提醒的是，女性朋友要警惕住房团购的“托儿”。有些房产团购网是房产公司内部自己办的，是房产公司的“托儿”，它表面上给予较高的折扣优惠价来吸引你参加，实际上却是预先设置了提价布置为团购打折的陷阱，参加这样的团购不但不能达到省钱的目的，有可能还要多花冤枉钱。 ●其他团购，方方面面皆能省钱 目前，网上团购集中在购房买车和装修服务等方面，其主要原因在于这些商品和服务具有价格昂贵、降价空间大、消费者比较慎重等特点。而团购凭借“实惠＋维权”的群体优势为交易添加砝码，只要厂家或服务商降低1～2个百分点，就足以打动消费者参与到团购之中。以购房为例，普通一套100多平方米的住宅价格往往在50万元以上，房产商只需给团购团体让利2%，每个消费者就能节省上万元的资金。而对于房产商来说，一次卖出几十套甚至上百套住房，有利于资金快速回笼和周转，自然对团购是青睐有加。而且现在的网络团购公司基本上都设有顾问部，有专家进行谈判分析和法律维护，这样消费者的利益也可以得到最大限度的保护。 因此，总体说来，对那些合法经营的商家来说，团购是一件双赢的事情，商家薄利多销，节省了相关的营销开支，扩大了市场占有率。而对个人来说，省钱、省事，维权有保障，更是一件大好事。 随着这种消费模式的日益成熟，除了住房、汽车以外，团购还可以涉及生活的各个方面。团购的对象也从大额商品如房屋、汽车和IT产品，衍生到价格水分较多的家庭装修用品以及各种旅游、健身和装修服务等。总之，作为一名精明女性，在选购某些商品时，可采取团购的方式，这样会为你带来很多实惠。 团购将原先购买的被动权转为主动权，改变消费行为中的弱势地位，不但能够最大程度地降低成本，而且在购买和服务过程中占据一个相对主动的地位，可以有更高的安全性，享受到更好的服务。 旧货生新财 随着生活水平的提高和消费观念 的改变，家居用品的更新步伐日趋加快，经常处理旧货成为女性头疼的一个问题。理财、淘金，一要有心，二要有技术。这是一个创意的时代，处理旧货也要学会找门道、换角度。“勿以财小而不为，勿以财小而不学。”点点滴滴的积累，不但能聚沙成塔，更有可能从中致富。下面我们将为女性朋友介绍一些变废为宝、以旧生财的招数。 ●以旧换新省力省心 现在许多商家和厂家都开展以旧换新业务，只要交上旧家电，再补上一笔差价，便可换回时髦的新家电。既处理了旧货，又添置了新品，十分划算。而且“以旧换新”的范围越来越广，除家电外，手机、IT产品甚至汽车等商品都可以旧换新，但女性朋友需要注意的是，最好通过厂家提供的正规渠道进行换新活动，以免上当受骗。 “那台冰箱如果卖给收旧电器的，只值200来块钱；如果以旧换新，就可以抵400块钱。”真所谓姜还是老的辣，蒋女士和老公想换一台新的双开门冰箱，正要叫人来收走旧冰箱，就被母亲拦住了。原来，素喜留意商场促销信息的蒋大妈发现，不远处的家电大卖场正在搞以旧换新活动，在比较了旧货市场的价格和冰箱抵价的价格后，蒋大妈提出了以旧换新的建议。尝到了甜头的蒋女士，后来在买新房时干脆把家中要置换的电器列出了清单，并时刻注意收集商场以旧换新的消息，最后以十分优惠的价格搬回了新款家电，同时，也省去了不少处理旧家电的麻烦。 还有一种特别的“以旧换新”的方法，有创意的女性朋友不妨一试，那就是DIY改装。旧货改造，不仅需要一双巧手，更要有一双慧眼，从那些过时的模样中看出可以改造的内在潜质。你可以改变它们的外形和色彩，也可以转换它们的功能，一切只在于你的需要和喜好。使那些破旧的家具彻底地改头换面，焕然一新。从没试过的女性朋友可以先从旧衣服的改装着手。 ●旧货出租有技巧 由于现在城市流动人口增多，单身贵族也不少，他们一般不会大量购置家电、家具，而会租赁旧货，既节省资金，也能减少搬家的麻烦。精明的女人可以采用租赁方式出租旧货，它将不仅仅使你享受到变废为宝的乐趣，还能帮你增加收入。 吴小姐因工作调动，准备搬家。她望着旧家电和旧家具，感觉到如鸡肋般“食之无味，弃之可惜”的痛苦。一个偶然的机会，她在某个网站上看到有不少人在求购或求租二手家具，抱着试试看的心态，她在BBS上发布了“出租旧货”的帖子。没想到，不到一天，她的旧家具、旧家电全找到了新主人，不仅解决了“鸡肋”的痛苦，还小赚了一笔。 经过这次的交易，吴 小姐便萌生了出租旧货赚钱的想法。接着，她便四处收集能够二次使用的耐用品等旧货，熟门熟路把出租家具、家电的海报贴到各大网站，此外，还在二手交易网站上挂了牌。没想到，一条有关电脑的回帖又让她看到了新的商机:对方只看中了她所拥有整机的电脑显示器，希望能拆零卖给他。 吴小姐在搜索相关网站后，琢磨出一条“整卖零拆”的思路:一是将手中的电脑拆零，将部分配件挂牌出售，特别是其中年代“久远”的经典绝版货，有为数不少的发烧友愿意收藏；二是将淘汰下来的配件收集起来，另买一些必要的配件，自己组装成电脑，再将它出租或出售给对电脑配置要求不高的人。实践证明，这“整卖零拆”的方法不但行得通，而且绝对经济实惠。 随着社会发展，年轻时尚一族因为自身不稳定的工作和居住环境，让他们不愿掏钱购买某些耐用品，比如家电、电脑甚至床等。旧货出租就给这类人带来了便利。对出租方来说，出租带来的收益是长线的——钱照赚，物品的所有权也还是你的，这种收益比单纯作为旧货处理要高得多。 ●旧货出售讲究门道 卖掉是女性朋友最熟悉的旧货处理方法，但卖也要看怎么卖。至少，再好的东西卖给收旧货的小贩，也是“三钿不当两钿”。 小丽非常喜欢看杂志，什么影音类的、时尚类的、旅游类的、汽车类的，几乎每期都买，每个月都要花好几百元。通常这些杂志一看完就被扔进储藏室，积到一定数量，几角钱一斤贱卖给收废品的了。 有一次，小丽听朋友讲起网上的旧书刊交易，便灵机一动，上网发帖子:“《瑞丽》、《女友》、《时尚》等30多本新杂志一律三至五折，只看了一遍，现拿出来与喜欢的网友们分享。”帖后留下自己的QQ和电话号码。就是这则小帖子吸引了不少“客户”，一个书摊老板把300多本杂志整个打包不算，还放下话来：以后再有旧杂志，他随叫随到、上门收购。他坦言，从批发市场进货，只能打到八折。 后来小丽一算账，以前把杂志当废纸卖，顶多就卖几块钱，现在呢，一个月的旧杂志，就能卖上100多元，一年下来，就是1000多元钱呀！ 其实，像这样高价卖旧货的渠道还有不少，关键就看你有没有心。目前各地都有寄卖商店，市民将旧家电、家具交寄卖商店，由其展销寄卖，比自己卖给旧货店价格高，且容易出手。有的小区物业和小区网络开办的“社区跳蚤市场”，就很方便小区居民进行旧货交易，一来可以为买卖双方提供方便，二来还可以促进邻里感情，何乐而不为？ 这个世界上有很多合法的生财之道。关键在于你是否拥有一颗 理财的心和一双发现财富的慧眼。 网上购物有技巧 随着经济水平的提高，女性消费观念和方式也正逐步发生改变，其中，网上购物这一新型消费方式和购物观念正逐步深入人心，也正被许多女性朋友所接受，网上购物必将拥有一个更加广阔的市场。网上购物是一种新兴产业，首先可以对比的是图片和价格，在确定一个产品后，就这个产品的价格进行对比，接着观察卖家的信誉以及卖家产品的卖出情况，然后最好选择有保障的交易方式，这样可以制约卖家。专家提醒各位女性朋友：网上购物要掌握以下几个技巧。 ●准确掌握自己身体的各部分尺寸 在网上买衣服、鞋子等商品的时候，我们一般都可以看到卖家对商品的详细描述，比如衣服的身长、袖长、胸围等。因为在网上购物，不像在实体门店里购物那样可以试穿，所以一定要对自己身体各部分的尺寸准确掌握。很多女性看到网上的漂亮衣服都不敢买，就是担心买了穿着不合适。熟悉了自己穿衣服的具体尺寸，这些担心和问题都可以迎刃而解了。 ●货比三家不吃亏 货比三家仍是最好的商品挑选方法，多看多逛，记下相同相近商品的售价来一较高低。网上购物也不例外，这仍然是找到折扣优惠最直接的方法。 ●善用站内搜索 知名的购物网站一般都有比较健全的搜索工具，如淘宝、腾讯、易趣、当当等，一打开主页，很容易看到站内搜索选项。在网上购物，要善于使用具有详细的商品规格数据和参数化搜索功能的比较购物搜索引擎比较商品的性能规格，然后在那些在线销售该商品的卖家中比较他们的销售价格，除了比较价格外，还应当比较这些商家在服务方面所提供的承诺，比如支持的支付手段、提供的配送方式、售后的承诺等。有时价格最低的商家提供的服务可能并不能满足你的要求，所以要综合地比较多个方面。点击查看过的感兴趣的商品之后，网站还会自动保存你曾经浏览过的商品，点击“对比”选项，系统还会针对各项主要的指标进行对比，方便你最后做出选择。 ●学会压价 当你在网上一个店面购物金额达到一定数目的时候，可以和卖家洽谈减免一定的邮费；也可以在购物的时候，多约几个朋友一起购买，增大可以砍价的筹码；最好在购物的时候，一个阶段一个阶段地集中采购，省去每次购物都花费邮费或者快递费的支出。 此外，购物的时候，最好和卖家多沟通一下，那样有可能获得更多的优惠。而即时通信工具是比较好的沟通方式，比如QQ、MSN等，淘宝网还具有专门的“淘宝旺旺”即时通信工具。有疑问就要及时沟通，即使卖家在商品页面说明 不议价，但是精明的女人通过在线沟通，还是有砍价的可能的。在没有确定价格和卖家是否有你需要的商品型号、颜色之前，最好不要拍下物品，以免造成“只拍不买”的情况，增加买卖双方的麻烦。 ●与他人分享购物经验 女性朋友与他人分享你对商品和购物经历的经验，这会对其他的购物选择有极大的帮助，自然地，反过来也会对你有所帮助。一般的购物网站上都有相关的论坛，论坛里面有很多实用的帖子可以作为我们网上购物的参考。比如：目前热销商品的使用情况跟踪说明、怎么区分商品的真假等，站在前人总结的经验上再出击，这样也能少走很多弯路。比如：易趣美容化妆版的某版主就是资深的化妆品卖家，对护肤、美容都有自己非常独到的见解。 如果遇到疑惑，还可以在论坛及时发布出来寻求咨询和帮助，不仅热心的网友会提供相关解答，网站的服务人员也会及时出来相助的。 网上购物，其实真的很简单。互动的沟通，使购物不仅仅是一个在网上选择、对比、决定的过程，更应该是一个女性朋友体验、沟通和享受的过程。 看住丈夫的“钱袋子” 经济基础决定上层建筑。由此我们是不是可以想象得出“钱”是夫妻之间不和的真正原因呢？当女性赚得比男性多时会产生什么结果？妻子和丈夫保持财政自主又是怎样的局面？俗话说得好，丈夫是搂钱的耙子，妻子是收钱的匣子。精明的女人，应如何看好丈夫的“钱袋子”呢？ ●注意方式方法 女性朋友在监督丈夫的钱财时要采取动之以情、晓之以理的方式，善意地提出忠告；千万不能采取翻钱包，或者乱搜丈夫口袋的方式来监督，这样不仅不尊重丈夫，而且也会使自己陷入尴尬的境地。 一天，匡女士拆了棉被、拆了枕套准备清洗，刚要转身，忽然“啪”地掉下一个信封。这是什么？打开一看，20张崭新的百元大钞，足足2000元！哼！居然瞒着我存私房钱！匡女士把要清洗的被子按原样放了回去，开始在心里飞快地想着对策。 第二天，匡女士约上几个闺中密友上家里来打麻将。开始装着犹豫不决，每打一张牌都要叫老公来参谋，还成心输得很惨，令同桌的三个女人眉开眼笑。老公恨铁不成钢，气呼呼地把她撵下桌子。匡女士“极不情愿”地坐到电视前，用眼色遥控指挥。开始让几个姐妹故意一输千里，让老公乐得合不上嘴；继而让老公血本无归。匡女士假装瞌睡，却偷觑着抓耳挠腮六神无主的老公。果然，他忍不住偷偷走向床边，从被套中取出私房钱。嘿！将其逮个正着。几个姐妹开始“严刑逼供”，丈夫挠了挠后脑，不好意思地笑了：“单位补发的 奖金，本来想留着抽点好烟喝点好酒的……”匡女士接过钱，心里好不得意：这钱最终还是落到了我手上，家里的存折上又多了一笔积蓄。这一战，以匡女士的完胜告终。 匡女士知道，面对有“私”想的老公，就是想控制也是控制不了的。不过解放“私”想运动还是蛮有乐趣的，匡女士决定将运动进行到底。老公在被榨干之后，无奈地说了一句话，让匡女士目瞪口呆。他说：“男人哪，还是没有钱的好，否则，早晚得住进精神病院。” 当然他的“私”想解放后，匡女士的思想也解放了。匡女士在每月提高其零用钱的同时，忘不了笑吟吟地加上一句：“若不是为了孩子，还能多给些。不过，如果需要请尽管言语，房子可以不买，大丈夫的兜里不能太过清贫。”如此，老公不但每月上交的数目有所提高，还会时不时给她买一瓶化妆品、一本书或者一件小玩意儿，每次过节还不忘给匡女士的父母汇些钱。后来，夫妻恩恩爱爱，日子越过越红火。 ●将丈夫的朋友邀请到家中来 妻子与丈夫的朋友也做朋友，这样可以将丈夫的朋友邀请到家中小聚，一来可以节省不少去饭店的开支，毕竟家里的饭菜比饭店便宜许多；二来也显得做妻子的好客，支持丈夫多交朋友。当然，如果是一些生意场上的朋友，该花就得花，不能小气。 ●防止丈夫将资金挪做他用 有的丈夫，会将创业资金用来找其他女人，这就需要妻子严加防范，但是要确认事实，不能随意猜测。还有的丈夫将创业启动金用来投资类似股票这样高风险的项目，女性朋友要及时提醒。 ●监管丈夫的小金库 男人有钱不一定会变坏，男人的“小金库”用得好确实会给家庭生活带来愉快、和谐；可用不好却会带来意想不到的烦恼。所以，女性朋友一定要监管好丈夫的小金库。最好让丈夫学会记账，这样便于妻子了解小金库资金的流向。 家庭是个统一体，应该统一支配，而能安排好这个家庭的重担就落在女人的肩上，因此，女性朋友需要动动脑筋，管好老公的“钱袋子”。 如何节省电话费 固定电话、手机等通信工具已然成为现代女性朋友日常生活中不可或缺的一部分，当你随时随地提起电话享受联络无地域限制、无线通信带来的乐趣时，也应该清楚地意识到，你同时也在为此付费。当它无时无刻地陪伴着你时，不经意间，你的电话、手机费的账单可能已经远远超出了自己的预算。所以，节省通信费刻不容缓！下面为女性朋友重点介绍几种省话费的方法。 ●网络电话随便聊 可能有些女性认为网络电话早就有了，而且MSN、QQ也都能视频对话，可是通话质量就要打折扣了。 Skype的通话质量尽可放心，用Skype可以听到所有频率的语音，从最低沉的到最尖锐的都跑不掉；还有一点很吸引人的是能多方同时对话，使用TOM-Skype，可以进行多达5人的清晰的多方会议呼叫。这要是群聊可就太过瘾了。 Skype的最大好处就是帮你节省国际长途电话费。Skype的费用不是根据呼叫地与被呼叫地的距离来制定的，不论呼叫者在全球任何地方，费用一律都是由被呼叫地来决定。如果你有国际信用卡可以到Skype网站购买SkypeOut点数，打电话到美国，费用为0.017欧元/分钟（约0.17元人民币/分钟），即使相对便宜的IP电话，使用中国电信打到美国的IP电话费率也为2.4元/分钟。所以说用Skype确实是女性朋友对付恐怖的长途话费的撒手锏。 ●发短信的省钱办法 爱发短信的女性朋友，一个月发个几百条是常有的事。可是如果按照每条0.1元的资费算来，每个月都要近百元。有没有更加省钱的短信玩法呢？动感地带是短信比较便宜的业务之一，已开通的小灵通和移动短信互通使得0.08元／条的小灵通短信也很有吸引力。 动感地带中有“青青校园”中的“短信500”和“娱乐部落”的“短信派”、“加点颜色”等不同套餐组合，细算下来在限定的短信数量内，使用动感地带发送网内短信合每条短信0.071~0.074元，超出部分为每条0.1元。而小灵通虽然有24元月租费，但发送每条短信均为0.08元。如果以发送给移动用户为例细算下来，月发送在1000条以内时，动感地带套餐(50元可发700条)的资费更低，而每月发送超过1000条短信时，小灵通则具优势。 ●选择适合自己的手机资费套餐 说到手机话费的节省方法，真是太多了，但是最主要的还是选对套餐，选对套餐省下来的是话费中的大部分费用，所以见效比较快。使用全球通的女性选择99套餐系列，如果以前每月的市话通话时间是550分钟，也就是每月市话加月租要交270元，若选了199元的套餐就可以省下70块钱。联通的包月型如意通，每月交80元的话费可以打400分钟，交200元就可以打1500分钟了，算下来也挺值的。各种优惠套餐的优惠内容各不相同，有的适合打电话，有的适合接电话，有的适合发短信，精明的女人要根据自己的需求具体选择。 说到手机话费，令女性朋友更头疼的可能是手机的长途费，手机的长途收费高，所以最好的方法就是能用座机不用手机。当然，如果必须用手机打长途也没有关系，你 可以在拨长途前加拨号码，移动用户可以拨17951，而且对漫游用户同样适用，0.3元/分钟，比长途0.7元/分钟要便宜很多。联通用户可以选长话市话合一型如意通，在号码前多加一个96531，不论长话市话，闲时一律每分钟0.2元，忙时每分钟0.35元（忙时指每日7点到23点）。 ●GSM如意通——电话较少的最佳选择 有些女性朋友的手机只拿来应急，平时接打都不多。联通GSM如意通、神州行、小灵通是这一人群的选择。联通GSM如意通是“充值返话费型业务”，如意通使用50元充值卡充值可返10元话费，使用100元充值卡充值返25元，使用300元充值卡充值返128元。其资费比神州行每分钟0.60元的资费低，为每分钟0.54元，而充值返话费的额度又达到25％，因此更适合通话极少的女性。 精打细算省话费，通信理财要算计。 合理避税有绝招 缴纳个人所得税是每个公民应尽的义务，然而在履行这个义务的同时，精明的女人还应懂得利用各种手段提高家庭的综合理财收益，尤其是随着收入的增加，通过税务筹划合理合法避税也是有效的理财手段之一。有关专家指出，女性朋友可以采取以下方法，以达到合理合法地避税的目的。 ●规避劳务报酬的纳税 兼有工资、薪金所得和劳务报酬所得是一个非常现实的问题。实际工作中，女性朋友劳务报酬所得与工资、薪金所得常常难以区分。一般来说，劳务报酬所得，是指个人独立从事各种技艺、提供各种劳务服务而获取的报酬，提供劳务报酬所得的单位与个人之间不存在稳定的雇佣与被雇佣关系；工资、薪金所得则是个人在企事业单位、机关、团体、部队、学校以及其他组织中任职、受雇而获取的报酬，属于非独立个人的劳动。 根据我国现行的个人所得税法，工资、薪金所得适用的是5%～45%的九级超额累进税率；劳务报酬所得适用的是20%的比例税率，对于一次收入很高的，可以加成征收，劳务报酬实际适用20%、30%、40%的超额累进税率。显然，相同数额的工资、薪金所得与劳务报酬所得所适用的税率不同，女性朋友充分认识这一区别，并加以合法利用，就能达到节税的目的。尤其是对高收入的白领女性，纳税筹划会给她们带来更大的实惠。 如果女性朋友的工资、薪金比较少，工资、薪金所得适用的税率比劳务报酬所得适用的税率低，将劳务报酬所得转化为工资、薪金所得，合并按工资、薪金所得缴纳个人所得税是合理的；如果工资、薪金收入较高，适用的税率已累进到比较高的水平，此时， 将工资、薪金所得转化为劳务报酬所得用以节约应纳税额；当两项收入都较大时，将工资、薪金所得和劳务报酬所得分开计算亦能节税。具体来讲，女性朋友要想规避劳务报酬的纳税，可采取以下几种方法。 1.劳务报酬化整为零 劳务报酬所得适用三级超额累进税率。在这种情况下，相对较少的应纳税所得额所适用的税率就会相对较低，这样税款加总后，比合并缴纳时的税款要少得多。 冯小云是一位演员，曾经一次性劳务收入6万元，其间，冯小云支付交通、食宿等费用9000元。这样，冯小云应纳个人所得税=60000元×（1-20%）×30%-2000元=12400元，冯小云取得的净收益=60000元-9000元-12400元=38600元。如果冯小云要求公司改变支付方式，分三次申报纳税，并由电视台支付交通、食宿费用9000元，支付给冯小云的劳务收入由6万元降为5.1万元。这样，冯小云每月应缴的个人所得税为17000元×（1-20%）×20%=2720元，三个月共纳税为2720元×3=8160元，冯小云获得的净收益为51000元-8160元=42840元，第二种方案比第一种方案多获得的净收益为42840元-38600元=4240元。同时，企业列支的交通、食宿费用可冲抵收入，少纳企业所得税。 2.薪金所得转化为劳务收入 宋女士是一位高级工程师，2006年5月从某公司取得工资类收入6.25万元。如果宋女士和该公司存在稳定的雇佣与被雇佣的关系，则应按工资、薪金所得缴税，其应缴纳所得税额为：（62500元-800元）×35%-6375元=15220元。如果宋女士和该公司不存在稳定的雇佣与被雇佣关系，则该项所得应按劳务报酬所得缴纳个人所得税，税额为：［62500元×（1-20%）］×30%-2000元=13000元。因此，如果宋女士与该公司不存在稳定的雇佣关系，则可以节省税收2220元。 3.劳务收入转化为薪金所得 祁小姐2007年6月从某公司取得工资、薪金500元，由于单位工资太低，祁小姐同时在另一家公司找了一份兼职，获得收入5000元。如果祁小姐与兼职单位没有固定雇佣关系，按照税法规定，工资、薪金所得和劳务报酬所得应该分别计算征收个人所得税。从原单位取得的工资、薪金没有超过扣除限额，不用纳税。从兼职单位取得的劳务报酬应纳税额为：5000元×（1-20%）×20%＝800元，这样一来祁小姐应缴纳个人所得税800元。如果祁 小姐与兼职单位存在固定雇佣关系，则两项收入应合并按工资、薪金所得缴纳个人所得税为：［5000元-(800元-500元)］×15%-125元＝580元。显而易见，如果祁小姐将劳务报酬所得转化为工资、薪金所得缴纳个人所得税是明智的。 4.两收入分别纳税 江女士于2007年9月从单位获得工资收入共4万元。此外，该月江女士还获另一单位的劳务报酬收入4万元。不同类型的所得应分类计算应纳税额，工资、薪金收入应纳税额为：（40000元-800元）×25%-1375元=8425元；劳务报酬所得应纳税额为：40000元×（1-20%）×30%-2000元=7600元，江女士共需纳税16025元。如果江女士将劳务报酬所得转化为工资、薪金所得缴纳个人所得税，则其应纳税额为：（40000元+40000元-800元）×35%-6357元=21345元。如果江女士将工资、薪金所得转化为劳务报酬所得缴纳个人所得税，则其应纳税额为：（40000元+40000元）×（1-20%）×40%-7000元=18600元。由此可见，分开缴税比转化后缴税能节省不少钱。 由上述例子可见，对个人所得中存在工资薪金和劳务报酬的，需要女性朋友认真计算，才能选择合适的有利于合法减轻税负的方法。 ●规避利息所得的纳税 受传统观念的影响，中低收入的女性朋友理财，首选稳定又安全的储蓄，但是，近年来的较低利率再加上利息税，让众多女性不免心生抱怨。其实，利息税的避税方法很多，目前对个人而言，运用得最多的方法还是投资避税。个人投资的女性可以充分利用我国对个人投资的各种税收优惠政策来合理避税。投资者主要可以利用的有股票、基金、国债、教育储蓄、保险产品以及银行推出的本外币理财产品等投资品种。具体来讲有以下两种方法： 1.进行教育储蓄 对于那些家有“读书郎”的普通工薪家庭来说，利用教育储蓄来合理避税是一种不错的选择。相比普通的银行储蓄，教育储蓄是国家为了鼓励城乡居民积累教育资金而设立的，根据相关规定，教育储蓄作为储蓄品种之一，可以享受两大优惠政策：一是国家相关税法规定“对个人取得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税”；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。因此，教育储蓄的实得收益比其他同档次储蓄高出20%，但教育储蓄并非人人都可办理的，其对象仅仅针对小学四年级以上（含 ）的在校学生，存款最高限额为2万元。 为了获得国家免税优惠效益的最大化，建议女性朋友首先应尽量用足2万元限额。其次，每次约定存款金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些，因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄。因为学生从接受义务教育到非义务教育需要一定的时间，故应选择三年期、六年期的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。 35岁的张女士是一家国有企业的普通员工，不久前为刚读初中的孩子存款，每月存入554元，三年存足2万元。如选择普通的零存整取储蓄，年利率为1.71%，到期扣除利息税205.2元后的本息总额为20820.8元；若选择同期教育储蓄，享受三年期整存整取3.24%的年利率，且免征利息税，到期本息总额为21944元，比前者多出1123.2元。若选择同等总额六年期储蓄做比较，算法相同，如果利率提高，两者相差会更多。 2.选购保险保障 据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受以下税收优惠： 企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取，并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免予征收个人所得税。 按照上述条款缴付的住房公积金、医疗保险金取得的利息收入，也免征个人所得税。 由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。 杨女士是某公司的人事部经理，每月的工资薪金所得扣除养老保险及公积金后为1万元，根据个人所得税率表，杨女士每月要缴纳1465元的个人所得税。这对杨女士来说，是每月一笔固定且不小的“损失”。而公积金免征个人所得税，根据相关规定，补充公积金额度最多可交至职工公积金缴存基数的30%。如果杨女士通过单位，按缴存基数1万元缴纳补充公积金3000元，则杨女士每月缴纳个人所得税变为865元，节省了600元。该部分资金不但避开了个人所得税，同时享受了无利息税的存款利息（2.25%）。利用公积金进行贷款购置房产，还可盘活公积金账户中的资金，享受公积金贷款的优惠利率。 由此可见，选择合理的保险保障计划，对于大多数女性朋友来说，是个不错的理财方法，既可得到所需的保障，又可降低税收成本。 总之，我国和税务相关的法律法规非常繁多，是一个庞大的体系，一般女性朋友很难充分理解并掌握，因此 建议大家除了自己研究和掌握一些相关法律法规的基础知识之外，不妨在遇到问题时咨询相关领域的专业人士，如专业的理财规划师、律师等，以达到预期的理财效果。 由于每个人的收入渠道以及数额各不相同，适用的税基、税率也不尽相同，因此，精明女性应该从维护自身利益出发，充分研究这些法律、法规，合理合法避税，提高实际收入。 莫让金钱落入骗子的陷阱 理财的目的，当然是让你的财富越来越多。无论女性朋友从事哪种职业，经济状况如何，挣钱都不是一件容易的事情。然而在现实生活中，有些善良的女性会成为骗子的“猎物”。俗话说，害人之心不可有，防人之心不可无。女性朋友要做到以下几点，谨防钻入骗子的圈套而让自己的血汗钱付诸东流。 ●小心双簧骗术 “双簧”都是由两个人互相配合来完成的，一个人负责表演，一个人负责说。“双簧”要想演得好，这两个人必须得配合好才行。在生活中也有演“双簧”的，不过这双簧可不是给大家取乐的，而是专门骗钱的。 贵州省罗平县的一名中年妇女在云杉宾馆附近碰到一名福建籍男子，男子说他在贵州兴义开车出了事，来罗平找熟人借钱。两人交谈时，一名身穿税务制服的女子出现了，说自己认识男子要找的人，然后便叫上这名妇女和男子一起去罗平县中医院找人。到了医院后，女子独自进医院找人，男子便天花乱坠地吹嘘自己如何有钱，只是一时无法与家人联系，所以拿不到钱解燃眉之急。几分钟后，女子从医院出来，说男子要找的人出差了，男子说他身上有些英镑，询问罗平有没有兑换英镑的地方。女子说自己有朋友在信用社工作，可以帮这个忙，但只能以1∶15的比例兑换，男子说在昆明是1∶30的兑换比例，还装出一副极不情愿的样子。于是那名女子便转身和中年妇女商量，说她们两人拿英镑去兑换，然后赚点差价，并动员她先拿钱给男子做抵押。于是这名妇女便回家取了7万元钱交给男子。随后，那名女子说要带她到信用社兑换英镑，但刚到信用社，女子就借故离开了。等了一会儿后，受骗妇女觉得事情有些不对劲，才明白过来，原来是两个骗子唱双簧骗了她的钱。 一般情况下，诈骗嫌疑人均为男性，年龄30～40岁，在行骗时多冒充企事业单位领导或工作人员，一般两人或多人合伙作案，作案时间为8：00～16：00，多选在街道两旁或酒店门口，对以年龄为25～55岁的女性为主的人进行诈骗。 市民王女士在下班回家途中，一名广东口音的男子向她问路。好心的王女士帮忙指完路后，广东男子便和她攀谈起来，称自 己前几年研制了一种治疗癌症的“特效药”，目前正联系全国各大医院推广。两人边走边聊，正说得起劲时，旁边一男子凑过来插话，称其当过某卫生局科长，对这种刚研制出来的药品也很熟悉，想高价购买这种新药品制剂。而广东男子则说可以考虑按成本价将药卖给“科长”。此时，“科长”面露难色说自己手头上没这么多钱，随后将王女士拉到一旁，轻声问她愿不愿意凑点钱一起将“特效药”制剂买下来，然后再转手卖出去。“科长”说只要先买下来，他转手卖出去就能赚两万多元，然后两人再将钱平分。听“科长”这么一说，王女士顿时来了兴趣，马上到银行取了一万多元钱给“科长”。药买到手后，“科长”说他现在就回家拿电话本联系医院买这种药，并让她拿着那瓶“特效药”在楼下等。王女士在楼下左等右等也不见“科长”出来，才意识到上当受骗了。之后，她将“特效药”拿到医院检测，“特效药”只不过是一瓶价值几十元的普通药水。 骗子有的推销冒牌产品，有的以兑换外币为名，选准作案对象后，其中一人假扮外地人，另外的人扮本地某单位领导和工作人员，巧立名目虚构理由引诱受害人。因此，女性朋友对陌生人以问路为由趁机搭讪，宣称短时间内可获暴利的生意，不要轻易相信，最好少答理这些人，万一上当受骗后应选择在第一时间报警。 ●小心名利双收的诱惑 女性朋友喜欢逛街购物，走在路上，若遇有人走近说你很上镜，游说你做模特儿，你当然会因此而沾沾自喜。当你跟那个人到所谓的模特儿公司时，他们会告诉你，许多大广告中的模特儿是由他们提供的，然后游说你参加训练班，说会把你重新包装成顶级模特儿，你就会名利双收，但在这之前，你要先付几万元学费、包装费、拍照费。 他们会安慰你说，这些钱在接到广告后两天就会赚回来。当你上当付款，做着模特儿梦的时候，等了又等，他们根本不会找你。然后，你甚至会发现连他们的公司也不见了，人去楼空，你的钱当然也不见了。 ●小心掉入中奖的陷阱 无端端有人打电话给你，说你中了奖，可以得到旅游机会，然后叫你去参加旅游讲座，顺便拿奖。当你去参加讲座时，却发觉原来没有奖拿，反而有许多人围攻你，游说你参加可以在世界各地免费住度假屋的计划，一次付一万几千元。如果你真的付钱参加计划，就会发现，那些度假屋每次都预订不到，甚至根本不存在。要避免被骗，千万不要去听讲座，以免像唐僧跌入盘丝洞般无法脱身。 ●对借钱的朋友敢于说“不” 刘小姐月收入8000元，每月支出只是3000元，却常常 入不敷出，没有余钱，甚至常向人借钱。这究竟是怎么回事？原来她是一个十分心软的女孩子，男朋友向她借钱买车，说他做推销员，要有一辆车才像样，于是，她把自己的积蓄全借给了他。后来，男朋友又说要做生意，要向银行贷款，找她做担保人，哄她说一旦赚了钱，就会和她结婚，她便签名做担保人。有一天，男朋友突然失踪，她再也找不到他，然后，债主临门，她要承担很重的债务，还要向朋友借钱为男朋友还债。 女性朋友要切记，别胡乱替别人做担保，借钱给人时更要问清楚、想清楚，千万不要因为一时耳根子软，而成了朋友的“摇钱树”。 善良的女人们啊，要学会保护自己。天上的馅饼不会无缘无故砸在你的头上，面对“馅饼”的诱惑，一定要擦亮眼睛，三思而后行。 量身定做2：月薪5000元的单身白领理财方案 赵小姐大学毕业两年，在某外企工作，每月工资加奖金能拿5000元左右，属于白领一族。赵小姐非常享受“单身贵族”的生活，日常支出平均至少1900元／月（包括饮食500元、电话费500元、水电房租600元、其他开支300元等），在工作单位享有医保和社保。由于工作时间较短，她没有存款，基本上属于“月光一族”。父母在老家工作，都有稳定的工资收入，因此无家庭负担。赵小姐打算两年内买一辆10万元以内的轿车，有必要时打算自己供楼，有余钱时考虑投资。由于年龄不大，暂不考虑结婚。只是不知道两年内先购车的想法是否可行，何时开始供楼比较合适，对于理财投资也只是感觉越早越好，但没有清晰的思路。 现实生活中，像赵小姐这样不懂理财的白领女性不在少数。赵小姐没有固定资产和流动资金积累，工薪收入为每月5000元，日常固定消费约每月1900元，收支比例为38%，每月可节余资金3100元，每年约3.7万元。实际上赵小姐当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低；收入来源相对单一，但还算稳定，收入水平属于中等。此外，赵小姐目前正处于个人职业生涯的初始阶段，因此，应首先满足一般的社会生活需求，购房或租房，实现自我价值提升（如进修深造），再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。具体来讲，像赵小姐这样的女性朋友，应先考虑职业类型是否会发生变化，如从事公务员工作还是到企业谋发展等；然后在资金基础有限的情况下，理智地对待各种消费需求，以必要性和迫切性作为衡量标准做出合理安排。 如果居住地和职业基本稳定，可以先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外，还会带来娱乐、聚会、旅游 等方面的开支，每月的花费至少增至2000元，再加上支付房租等，每月的开支将达到5000元，在没有其他收入来源的情况下，生活会比较拮据。如果利用两到三年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用，再利用公积金贷款以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。 此外，根据赵小姐所从事行业的特点，收入来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，所以在近期内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。同时，诸如赵小姐之类的白领丽人具有一个最大的资本——年轻，因此应重视投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受程度进行科学定位，从而让“终生理财、快乐理财”的观念深深根植于脑海之中。 |
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第2章日常消费，省钱即赚钱 现实生活中，女性朋友的身影频频出现于各类银行。她们只是简单地取出一些钱以供零用，或者把钱存入自己的账户，任其“自生自灭”；而不会利用银行对自己的存款进行合理规划。这样除了比放在家里安全之外，只能享受很低的活期存款利率。实际上，与银行打交道也是一门学问，如果女性朋友掌握一些技巧，就会让自己的钱生出更多的钱，同时也可节省不必要的支出，从而获得更好的理财效果。 银行存款的技巧和禁忌 随着经济的高速发展，轰轰烈烈的“理财”旋风席卷大街小巷，无论“才”女还是“财”女，似乎有了一个共同的奋斗目标——为了更加美好的生活，学会管理钱包，做个富女人。大多数女性理财的第一步，就是到银行存款。实际上，银行存款也要讲究技巧。目前，银行一般的人民币存款方式有活期存款、定期存款、零存整取、协定存款、定活两便、通知存款等。在存款数目不变的情况下，选择不同的存款方式，其收益也大不相同。想要成为一个理“财”女，应该重点掌握以下几种存款方式。 ●12存单法 所谓12存单法，也就是每月提取工资收入的10%～15%做一个定期存款单，每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。一些精明的女人不会直接把薪水留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，长时间将大量工资留在里面，也是一种损失。 到存款的第二年，每个月都会有一张存单到期，如有需要就可以使用，而且不会损失存款利息；如果不需要动用这张存单的话，这些存单还可以自动续存。另外，女性朋友还可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。 采用12存单法的好处就在于，从存款的第二年起，每个月都会有一张存款单到期供女性朋友备用，如果无须动用的话则可以加上需要存储的薪水继续存入。这样既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，不失为一个两全其美的做法。 如果女性朋友这样坚持下来，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。当然还可以尝试“24存单法”、“36存单法”等，原理与“12存单法”完全相同，只不过是每张存单的周期变成了两或三年。 此外，女性朋友在运用12存单法进行储蓄的时候，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以省下很多去银行的时间。 ●阶梯存款法 这种存款方式与12存单法相类似，女性朋友们在运用时可与12存单法配合使用，尤其适用于年终奖金（或其他单项大笔收入）的存储。阶梯存款法的具体操作方法是 ：如果你今年年终奖金一下子分了10万元，可以先把这10万元奖金分成5份，每份2万元，然后分别按一年、二年、三年、四年、五年定期存款方式进行存储。待一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期；同样，待第二年过后，则把到期的二年定期存单续存并改为五年定期……依照此法，五年后你的5张存单就都变成了五年期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式，女性朋友不妨一试。 ●利滚利存款法 利滚利存款法是一种存本取息与零存整取两种方法完美结合的储蓄方法，使用这种储蓄方法能获得比较高的存款利息，但是此法需要女性朋友经常来往于银行。具体操作方法是：如果你有一笔10万元的存款，可以考虑把这10万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。 除了以上几种存款方法需要掌握，女性朋友们还应该知道一些存款中的禁忌。具体说来，有以下几种。 ●少用活期存款 运用活期存款的弊端就是利息较少，如果近期内不需要动用，最好采用定期存款。 ●不宜集中开一张存单 对于数额较大的存款，不宜集中开在一张存单上，因为这样不仅不安全，而且一旦遭遇急需用钱的情况不得不提前支取其中的一部分，也会损失一部分利息。 ●存单不宜和有效身份证件放在一起 对于储蓄存单，在保存时应与身份证、印章等分开保管，以防丢失或被盗后让犯罪分子支取。 ●定期存款期限不宜太长 有些女性朋友喜欢选择五年或更长时间的定期储蓄存款，认为这样利率高。殊不知，在目前情况下，这是一种不可取的方式。假设目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高（比如近期央行就提高了存款利率）就会导致利息收益减少。 以上种种，可以说是精明女性理财的实战心得，只要在储蓄过程中加以恰当、灵活运用，当你再次查看自己的银根时，一定会大吃一惊——不经意间，财源已经滚滚而来。 在存款数目不变的情况下，选择不同的存款方式，其收益也大不相同。女性朋友只要在储蓄过程中科学、灵活地运用各种方式，就会让你的“智慧”转化为“财富”。 办一项“短信银行”业务 自从手机短信走进人们的生活之后，由于其价格低廉、方便快捷，受到了几乎 所有女性的青睐。女性朋友用它传递信息、沟通友情、休闲娱乐……也许有很多女性朋友还不知道，手机短信还有一个重要的功能——理财。 刚刚30多岁的梅女士可谓女中豪杰，爱人在行政部门工作，她自己开了一家建材批发部。由于业务关系庞杂，公司经常收到各地客户的汇款。为了及时了解客户汇款情况以便安排发货事宜，她几乎天天都要到银行柜台进行查询，不仅浪费时间和精力，有时还会耽误其他重要事情。有一次，一位大客户急需进一批建材，给梅女士电汇了货款。不巧的是，梅女士由于别的原因没能及时到银行查询，等她赶到银行时，银行已经关门下班了。次日又恰逢双休日，银行对公网点不上班。尽管客户多次来电话催梅女士发货，但是吃过亏的梅女士在没有得到款项到账的确切信息之前，不敢轻易发货。最后，只好等到周一银行上班后才急匆匆赶到银行查询，一查，货款已经于汇款当日就到账了。等到周一梅女士得到确切信息，准备打电话向客户道歉并组织发货时，客户却打来电话，由于梅女士不能及时发货，错过了最佳销售时机，所以客户决定取消订单，并要求退回货款。就这样，已经到手的一笔大生意由于不能确定款项是否汇到而泡了汤，梅女士觉得非常可惜。 后来，一个朋友告诉她说，银行推出了“短信银行”业务，利用手机短信就可以及时了解账户资金的变化情况。于是，梅女士在第一时间开通了此项业务。此后，无论是白天还是晚上，无论是工作日还是节假日，只要有货款到账，梅女士就能通过手机短信及时获悉。“短信银行”帮助梅女士随时了解客户汇款情况，发货也更加及时，梅女士在圈子里的信誉也越来越好，生意自然蒸蒸日上。 通过上面的例子可以看到，银行信息对于一个生意人是多么重要。具体说来，短信银行业务主要有以下几点好处： ●随时掌握资金变动 开通“短信银行”业务之后，如女性朋友因存款、取款、网上支付、汇款转账、刷卡消费、申购基金成交、工资发放、支票到账等原因造成账户资金变动时，银行的服务系统会自动通过手机短信告知，这样就对资金变化情况了如指掌，这对于那些需要随时掌握账户资金情况的女性朋友来说尤其重要。 另外，随着科技的进步和作案手段的高科技化，近年来客户资金被克隆卡、网上黑客窃取和盗转的现象屡见不鲜，由于很多受害者不能及时发现资金被盗，给办案人员破案和挽回损失带来了极大困难，但是，如果开通“短信银行”，一旦发生非正常资金划转，女性朋友通过短信便能随时发现异常，就可以及时向银行及公安机关报 案，对尚未盗转的资金还可以立即冻结，从而避免造成更大的损失。 ●提醒服务贴身贴心 生活、工作节奏的加快，使得很多忙于工作的女性朋友对发行国债、基金等信息不能及时了解，往往是等她们知道之后赶到网点购买时却被告知刚刚卖完，但是，如果开通了“短信银行”，银行的服务系统会在第一时间给你发送国债发行等相关理财信息，女性朋友可根据自己的情况及时到银行购买。同时，通过短信，女性朋友还可以与银行预约购买国债、基金等理财产品的时间和额度，对理财产品进行提前预订。 另外，如果办理“短信银行”的女性朋友有消费贷款或住房贷款，还可以随时接收“消费信贷还款提醒”和“逾期催收通知”等理财提醒短信，这可以避免因遗忘延误还本付息，增加滞纳金开支。 ●资金划拨随时随地 “手机银行”业务开通后，女性朋友可利用其中的“短信转账”功能，通过编辑短信的方式从账户中向外划转资金或汇款。同时，许多银行开通了用短信缴纳手机费等支付业务，女性朋友只需要按要求编辑手机短信发送至银行特服号码，即可完成缴费。有的银行还开通了短信在线支付功能，可以通过短信支付网上购物的款项，从而享受“无线、无限”的理财乐趣。 目前，许多金融机构对办理“短信银行”业务暂不收取服务费，有的也只是收取几元钱的短信包月费。女性朋友们与其把时间花在去银行的路上，不如开通一个“手机银行”业务，这样就可以收到省钱省时又省力的效果。 也许很多女性朋友还不知道手机短信有一个重要的功能——理财。作为一个精明的女人，赶紧在最快的时间为自己也开通一项“短信银行”业务吧！ 自己汇款自己收 近几年来，国内有不少银行相继开设了网上银行自助汇款业务，这让精明的女性理财高手尝到了甜头，因为与随身携带大量现金相比，这不仅安全、方便，还能为自己省下一大笔手续费呢！ 刘燕是公司的一名技术人员，由于其工作努力、技术过硬，深受领导器重。新年伊始，为了提高公司的整体实力，单位派刘燕去北京参加一个为期两个月的新技术培训班。她从财务科领了2万元的学费、差旅费，但如何携带这笔不大不小的钱着实让她犯了愁，直接带现金肯定不安全。这时朋友给她出主意说，不如把钱存到银行卡上，一卡在手，走遍神州嘛,但刘燕说，这个办法全地球人都知道了——用卡虽然很安全、很潇洒，但异地取款要收1%的手续费，陆续取2万元要花掉200元，而她到北京的车票不过才60元，太不值得了。 正说着，刘燕想起了前段时间某银行开通了网上 银行，当时听银行工作人员介绍，因该网上银行正处于推广期，自助汇款业务暂不收手续费，于是刘燕想：如果到北京后开个活期存折，然后自己通过网上银行把钱汇到北京去，这样岂不是既安全又省钱？ 于是，刘燕便将2万元全部存到了她开设的网上银行的存折里，然后优哉游哉地上路了。 到北京后，刘燕先找到了一家与她开办网上银行同一系统的储蓄所，只用了3分钟的时间，就拿到了存折和借记卡。然后，又找了一家网吧，看四下没人，便偷偷摸摸地登录网上银行，点击汇款业务，输入了她在北京办理的存折账号和收款人。为了安全起见，点击确认后，刘燕退出了网上银行，并将一切登录的蛛丝马迹全部消除。 当刘燕再次找到一台自动柜员机查询时，2万元已经稳稳地躺在了她的新银行卡中。 培训结束后，刘燕屈指一算，自己给自己汇款，让她省了160块钱。 通过刘燕的例子，我们可以看到，使用网上银行自助汇款业务，真是省心省力又省钱。现实生活中，如果女性朋友遇到类似的情况，不妨学学刘燕的办法。 女性朋友们还在为携带大额现金和ATM机收取业务费烦恼吗？那就赶紧开通网上银行自助汇款业务吧。它不仅方便、快捷，还能为你省下一笔不小的费用呢！ 网上存折须防盗 随着计算机技术的不断进步，互联网的发展速度可以说是一日千里。当今社会，网络已渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。我们现在的生活需要互联网，以后的生活将依赖互联网，这不是危言耸听，网络正在改变我们的生活已成为不争的事实。有了网络，我们可以足不出户就看到自己想看的、听到自己想听的、买到自己需要的……可以说，网络已走进我们生活的方方面面，但是，任何事物都有消极的一面，网络在给我们的生活带来方便的同时，诸如网上诈骗、网上盗窃、网上色情等页面的东西也越来越猖獗。 在现实生活中，网上存折以其方便、快捷、安全（普通存折存在丢失的可能）等特点赢得了很多人尤其是女性朋友们的青睐，但是，也许很多女性朋友还不知道，办理了网上存折也并不等于高枕无忧——许多不法之徒利用各种高科技手段，将罪恶之手伸向了网上存折。 湖北省曾经破获了一起存款盗窃案。与一般的盗窃案相比，此案有着明显的不同——犯罪分子不但没有入室行窃，而且没有克隆银行卡和存折盗取存款，也没有通过接近客户窃取网上银行信息，他们只是利用高科技的“木马”技术，便轻易地将数千里之外的赵女士账户上的1.2万元偷得分文不剩。 原来，犯罪分子实施犯罪前首先在网上申请了一个个 人网站，并“友好”地准备下了许多软件程序供网友下载，实际上这些软件中均含有“木马”程序，当赵女士从此网站下载软件后，这种“木马”程序便跟着潜入了她的电脑。此后，罪犯通过“木马”偷看了赵女士的各种网上活动，窃取了赵女士网上银行的账号和密码，并轻松地盗取了她的所有存款。在犯罪分子被公安机关抓获时，他们已经窃取了7000多个各类密码！可想而知，如果不及时破案，后果将不堪设想。 作为一种新型金融服务工具，网上银行正在被越来越多的女性朋友所接受。据统计，我国网上银行用户已经接近千万，每年通过网上银行交易的金额高达数千亿元人民币，但是，由于网络银行发展过快，有很多的网上银行用户对网上银行缺乏必要的风险意识、防范常识，这也是犯罪分子之所以得手的主要原因。因此，作为一位精明的女性，如果你使用了网上银行，必须注意防范，看牢自己的网上“存折”。具体说来，应从以下几方面着手： ●选择安全系数较高的网上银行 在进行网上银行操作界面的设计时，为了更多地吸引客户，有很多银行优先考虑客户操作的方便性。与此相对，有的银行优先考虑网上银行的安全性，如有的网上银行，当客户登录时必须使用数字安全证书，否则将无法成功进入。为了保证网上银行的安全操作，这种证书采用了一系列防止他人窃取账户信息的安全措施。虽然在申请和使用时稍嫌麻烦，但能相对较好地保证账户资金的安全。另外，女性朋友还要注意避免在公共场所下载、安装、使用个人证书，如在他人电脑上安装和使用证书，应及时删除证书程序和信息。 ●避免从不明网站下载软件 在现实生活中，女性朋友难免要从网络上下载一些软件，而一些病毒往往在下载软件、打开邮件或浏览网页的过程中已悄悄地侵入了我们的电脑。因此，下载软件时应当到知名专业软件网站或比较规范的当地信息港下载；使用网上银行的电脑要安装防火墙和杀毒软件，确保即时监控和随时杀毒并不定期进行杀毒；如遇来路不明的电子邮件，尽量不要打开；更不要浏览一些带链接的不规范网站。 ●密码要真正起到“保密”作用 女性朋友在设置网上银行的登录密码和交易密码时，应尽量采用数字加字母或符号的方式，尽量不用纯数字密码。还有的女性朋友喜欢用自己或家人的生日等数字作为自己的密码，这样就给犯罪分子造成了可乘之机。密码设置过程中，登录密码和支付密码也不能相同，这样的话，即便登录密码被窃，但是如果无法输入正确的支付密码，犯罪分子将无法划转账户资金。除此之外， 女性朋友还应该定期修改密码，一般情况下，可每月更改一次密码。当网上银行交易完毕后，一定要注意点击“退出交易”选项，从而清除计算机数据库中暂存的会话密码，以保障账户资金的安全。 ●定期对账很重要 在现实生活中，有些女性朋友对自己的账户疏于管理，即使账户上少了钱，也不会察觉，这就给犯罪分子的屡屡得手提供了机会。所以，使用网上银行者要养成定期对账的习惯，对于转账和支付业务要随时做好记录，定期查看各种交易明细。在每次登录网上银行后，女性朋友应留意“上一次登录时间”的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被他人登录过。如果发现账户被非法登录或资金被盗用，要在最快的时间内办理口头挂失业务并报案，以尽快抓捕犯罪分子，最大限度地挽回经济损失。 由于网络银行发展过快，有很多的网上银行用户对网上银行缺乏必要的风险意识、防范常识，这也是犯罪分子之所以得手的主要原因。因此，作为一位精明的女性，如果你使用了网上银行，必须注意防范，看牢自己的网上“存折”。 通知存款的妙用 对于广大女性而言，储蓄不仅是一种较为安全的投资方式，也是一种方便简单的理财方式。银行不仅妥善保管你的钱，而且还有一定的利息，这的确是件吸引人的事情，但是，一直以来很多女性朋友只是固定于两种存款方式，即活期存款和定期存款。渐渐地，她们都有着这样的困惑——活期存款的利率幅度偏低，而定期存款的利率虽高，却不能轻易取出，否则就会浪费一大笔利息费。之所以有这种困惑，就在于她们不了解，在这两种储蓄方式之外，还有着一种能够有效解决她们的困惑的储蓄方式——通知存款。 通知存款，是一种介于活期存款和定期存款之间的存款方式。近些年来，由于通知存款比活期存款和定期存款方便，而且收益较大，所以聪明的女性朋友都会选择这种存款方式。 通知存款不仅有着高额的利息，同时，还可以在需要的时候取出。只要在存款时约定好通知天数，当需要使用存款时，就可以提前几天通知银行，对于过去利息丝毫无损。比如，将1万元以通知存款的方式进行储蓄，银行人员将会给你两种选择，一种是一天通知存款，另一种是七天通知存款。如果采用七天通知存款的话，在提前通知的情况下，不仅可以随时取用，而且可以获得比活期存款多一些的收益。 王小姐准备买房子，手头有50万元左右的现金，但因为付首期的日子要等到三个月后，考虑到这么多的现金放在家里不太安全，所以她准备将现金存入银行。经在银行工作的朋 友介绍，她将这笔钱用7天通知存款的方式进行了储蓄。三个月后，王小姐提前7天向银行发出取款的通知，当时王小姐的利息收益达到了2000多元；而如果她使用活期存款，利息只有900多元而已。比起活期存款，王小姐多收入1100多元的利息。 通过上面的案例，细心的女性朋友不难发现，使用通知存款方式储蓄，不仅取用款方便，而且实现了利率最大化。所以，通知存款受到了越来越多的女性朋友的青睐。 选择通知存款的方式，既可获得较多的利息，又可随时取用。女性朋友们，改变“活期存款”和“定期存款”的习惯吧。 哪种情况通存通兑较合算 虽然通存通兑开始在全国范围内上线，但是，这项很多人抱以厚望、期望可以为大众提供便利服务的业务，却因其手续费较高而受到了很多人尤其是一些注重细节的女性们的质疑。那么，目前金融领域内各家银行关于通存通兑业务的收费标准究竟如何制定？女性朋友在什么情况下使用通存通兑比较合算？理财专家告诉我们，下面两种情况采用通存通兑比较合算。 ●选择中小型银行办理 按照相关规定，如果女性朋友需要办理通存通兑业务，应视数额的大小向受理银行缴纳一定的手续费。不过，对于具体的费用，将由各家银行按照市场化原则自行确定，因此市场上出现了参差不齐的手续费标准，不仅各家银行的收费标准不统一，甚至同一家银行在不同地区，也实行不同的收费标准。 如在上海市，中国银行、建设银行等大型银行都已经公布了其收费标准。中国银行的收费情况是通存通兑业务手续费为每笔金额的1%，最低1元，最高100元，账户信息查询业务手续费为每笔10元。建设银行的手续费标准为同城和异地执行同一标准，都按金额的1%收取，每笔最低10元，最高200元，跨行账户信息查询暂不收费。 相对于大银行的“高额费用”，中小银行的收费标准则“比较平民化”。如华夏银行上海分行的标准是1万元以下每笔收取手续费5元，1万~10万元每笔收取10元，10万~50万元每笔收取15元，50万~100万元每笔收取20元，100万元以上每笔按0.02%收取手续费，最高200元封顶。除此之外，每笔交易还要加收0.5元的手续费。 两相比较，我们不难发现，相对于大银行的“高标准”，中小银行的收费价格较低，这也是其竞争力所在。如果女性朋友家庭或者工作单位附近有这些中小银行的网点，选择这些银行作为代理银行则更加划算。对于经常办理异地跨行存取款的女性朋友来说，最好选择手续费便宜的银行办理 。 不过，需要注意的是，部分银行的收费标准并非全国统一的，不同的地域会有不同的收费标准。如兴业银行上海分行的负责人介绍，该行已经在上海、南宁、福建、哈尔滨等省市开通了相关业务，但是不同地区收费情况却略有不同：哈尔滨、南宁等地的收费标准是不论同城还是异地，都按每笔金额的1%收取，最低5元，最高50元，金卡用户半价，白金卡、黑金卡客户免费，但在福建就略有变化。因此，即便是在同一家银行，如果到不同地区办理相关业务，在办理业务之前首先应到当地银行了解一下收费情况。 ●大额现金“搬家”宜用通存通兑 从当前情况来看，尽管在中小银行办理通存通兑有一定优势，但是和传统的柜台取现或者利用ATM机取现相比，从费用方面来看，只有在办理大额现金的“搬家”业务时，使用通存通兑才比较划算。 目前，大部分银行的ATM机同城取款的手续费为每笔2~4元，如果是异地跨行取款，手续费还需要另外加上所取金额的1%，而目前同城通存通兑的最低收费标准是按照每笔金额的0.1%收取，大部分则是按照每笔金额的1%来收取，并设有上限——最高收取200元。因此，假如办理一笔较大款项的业务，比如将一笔4万元的存款从招行跨行至建行取款，通存通兑的优势就显而易见。通过计算可知，其手续费为40000×1%=400元，但因为有最高限额200元的规定，所以实际手续费仅有200元，但如果使用ATM机取款，特别是异地取款，费用相对较高。另外，因为有每天最多取现2万元的限制，该笔业务将无法完成。 不过，在业务数额较小的情况下，如仅仅几千元的存取款业务，利用ATM机办理则更优惠，其手续费往往是通存通兑的1/10甚至更少。 此外，相对于ATM机来说，通存通兑业务还有其特有优势——大多数银行都没有每日取款限制，而且银行网点的分布也更广泛。因此，如果女性朋友们手头有大额现金需要“搬家”，尤其是在异地办理，通存通兑不失为一个好选择。 银行开设的业务较多，各种收费标准差异较大，女性朋友掌握更多的理财知识，与银行过招时就会省下不少的“银子”。 创业融资省钱技巧 几乎对于所有女性朋友来说，拥有自己的事业都是人生的梦想之一。综观古今中外，有着太多白手起家的成功案例，它们无时无刻不在激励着女性朋友向着人生的这一美梦挑战。对于初期创业的女性朋友来说，往往会选择贷款融资的方式来筹集创业所需资金。由于她们创业心理的急近性，往往只要有银行肯提供资金就毫不考虑地接受 ，甚至有些女性朋友“斗胆”借高利贷，结果导致自己及事业的担子加重到无法承受的地步，最终导致创业“流产”。那么，对于一个想创业的女性朋友来说，怎样融资才能使自己背负的担子最轻呢？一般来说，融资创业的女性朋友应主要注意以下几方面： ●贷款要货比三家 在以前，国内银行执行的都是统一利率，即无论选择哪一家银行，最终要偿还的利息都一样，但是，根据新的政策，现在各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，许多地方银行的贷款利率甚至可以上浮30%。 在这种情况下，女性朋友贷款前就应该货比三家，挑选“物美价廉”的银行。如果手中的贷款手续完备的话，还应该对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择成本最低的银行办理抵押、质押或担保贷款，以节省融资成本。 ●移花接木，用住房贷款创业 一般情况下，办理住房贷款比其他信贷方式较为容易，而且其贷款利率也较其他信贷方式为低。需要信贷融资的女性朋友，可以在这方面动动脑筋：如果有购房意向并且具备这种能力即手中有足够的购房款，但同时又有创业的想法，而手中的资金只能满足一个想法，处于“鱼”与“熊掌”都难以取舍的情况时，可先将购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，办理住房贷款曲线用于创业不失为一个省钱的好办法。 同样，如果打算创业的女性朋友已经购买住房，也可以将已购住房作为抵押办理普通商业贷款。 ●了解政策，享受低息待遇 对于选择信贷融资的创业女性来说，利用国家对于创业者特设的优惠政策，是一条通往成功之路的阳光大道。为了支持创业者，有的银行专门设立了创业贷款，并且明文规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按中国人民银行规定的同档次利率下调。目前，在许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业甚至实行政府全额贴息。根据相关规定，凡是具有一定生产、经营能力或已经从事生产、经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业资金。因此，对于符合这些条件的女性，在进行信贷融资时，应该首先考虑这种贷款方式。 ●选择合适的贷款期限 按使用时间的长短不同，银行贷款一般可分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长其利率越高。如果创业女性的信贷资金使用时间较短，应尽量选择短期贷款。如原本计划办理两年期贷款可 以改成一年一贷，这样不仅可以节省利息支出，还可以避免因金融政策调整（利率走低）而造成的损失。 ●高效利用信贷资金 女性朋友在创业过程中，当由于效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置时，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低利息负担，提高资金使用效率。 随着社会的进步、观念的更新，越来越多的女性开始放下手中的“铁饭碗”、“金饭碗”，而投身于“商海”之中。对于虽有创业想法但缺少第一桶金的女性朋友，进行信贷融资时必须掌握上述技巧。 并不是所有女性朋友都有资金实力雄厚的亲友团，那么，请选择贷款融资的方式来筹集创业所需的第一桶金吧！ 信用卡消费有技巧 信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比较而言，它能够为我们带来更多的便利，充分体现出信用卡的优越性，但是，如何使用信用卡更划算？如何使用信用卡更方便？怎样才能更安全？这就需要女性朋友们了解以下使用信用卡的小技巧。 ●信用卡不必多，额度不必高 如今，随着持卡人的增加，信用卡的种类也越来越多，有些人甚至有几十种之多。其实信用卡不在多，额度够用就好。有些女性朋友为了自己的面子，拼命申请高额度的信用卡，但是等级越高年费越高，积分兑换的要求也更高，会给自己带来不必要的经济负担。 ●享受免年费的优惠 如果能够免交一年的年费，这对于那些精打细算的女性朋友来说应该是一件很值得欣喜的事情。其实，只要你学会巧用信用卡，有很多办法可以免交一年年费。比如招商银行金卡发卡当年免年费，刷六次以后可以免次年年费。当然，各银行的优惠条件也各不相同，当你考虑要申请一张信用卡的时候，不妨了解一下这些优惠条件。 ●办理适合自己的卡 随着信用卡使用者的增加，发行信用卡的银行也越来越多。为了吸引消费者，他们可谓招式繁多，如免年费、高额积分、积分兑换礼品、积分兑换航空里程、开卡送礼，等等。这对于使用信用卡的女性来说，自然是一件好事，但是，作为一名精明的女人，在申请信用卡时，首先要清醒地知道自己需要什么，哪种卡才适合自己。比如:招商银行的白金贵宾卡3000多元的年费对于普通工薪阶层来说实在有些侈奢，但是，对于经常乘坐飞机出差的女性来说，拥有这张卡就拥有了许多便利条件，3000多元的年费相对于机票上 的优惠真可谓小巫见大巫。 ●“透支”须知 当前，各银行发行的信用卡都有免息分期付款这一优惠政策，即在一次性大额消费以后，这笔消费金额可以平均分成若干期数（月份）来进行偿还，而且不需要支付任何额外的利息。女性朋友办理信用卡时，发卡银行还会根据资信情况，给持卡人一定比例的透支额度。如果女性朋友急需资金，无须提交任何担保物便可先用卡里的信用额度消费。这让你的资金周转更加灵活，这也是很多女性朋友使用信用卡的重要原因。 需要提醒的是，女性朋友在消费前应清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度，如果分期付款过了免息期，还要支付一定的罚金。怎么解决这一问题呢？其实很简单，女性朋友只要在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，同时与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款即可。 ●信用卡巧买基金 基金是一种风险较低、容易操作的投资理财工具，如果女性朋友用信用卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，到信用卡结账日再缴款，持卡人不但可赚取其中的利息，如果基金形势上涨，还能赚得不少的报酬。女性朋友们不妨一试。 女性朋友除了需要掌握上述几种技巧之外，还应明白，除了刷卡消费，信用卡还可以付电话费、汽车牌照税、油费及部分交通违规罚单，省事又省钱。 虽然信用卡具有方便、快捷的优点，但是女性朋友只有正确办理，合理使用，才能达到省钱、省力、省时的目的。 使用信用卡的三大误区 如果女性朋友缺乏一定理财知识，使用信用卡时不仅享受不到其优点，反而会“受其所累”。理财专家提醒，女性朋友使用信用卡时，一定要避免以下三大误区： ●误区一：信用卡多多益善 由于办理信用卡的银行越来越多，各银行之间的竞争也越来越激烈。为了得到更多的市场份额，他们想出各种新奇的方式吸引消费者办卡。对现在的年轻人来说，一人有三四张信用卡根本不算什么。 肖美是典型的“月光族”加超前消费女性，在朋友的大力推荐下，在各大银行的积分送礼、优惠打折、送礼品、抽奖品等诱惑下，她一口气办了7张信用卡，但是，一段时间以后，肖美发现，持有较多信用卡不但没有给自己带来好处，反而制造了更多的麻烦。首先就是还款，不同的银行有不同的卡，像她这样的“粗人”根本就记不清每一张卡的免息还款期，所以逾期罚款总是难免。另外，由于肖美的“博爱”，对每张卡都一视同仁，每次刷卡时她采取抽到哪张算哪张的方式。到了年底，肖美 发现虽然每张卡都有积分，但每张卡的积分都不足以换取她喜爱的礼品。 信用卡一多，像肖美面临的上述问题便随之而来。对大多数女性来说，一人两卡比较合适。办理信用卡时，应根据自己使用的实际情况进行挑选，即使卡上的“功能”再诱人，但如果自己利用不上，也应放弃。一般情况下，可以办两张结账日不同的信用卡，一张主打，一张备用，透支额度也不要太高，既可以制约消费，还可以延长还款日期。另外，如果信用卡被盗或丢失时，损失也不会太过惨重。 ●误区二：哪天刷卡都一样 吕娜办理信用卡的时候，银行工作人员介绍说可以有50天的最长免息期，这对于月收入4000元、肩负房车两贷的她来说，真可谓“金玉良言”，但是几个月以来，细心的吕娜发现，每次还款的时候总是会有几笔超期的消费，让她不得不付给银行利息。事后吕娜发现自己每一笔消费都是在距还款日50天以内进行的，可为什么就不像工作人员所说的那样（免息）呢？ 理财专家介绍说，吕娜之所以经常交罚金，其问题就在于她没有弄清最长免息期的概念，没有选择合适的时间进行消费。信用卡有比较长的免息期不假，但在使用过程中要注意合理控制透支时间，尽可能享受最长的还款期限。一般来说，最好是在账单日的第二天消费，这样就能享受最长的免息期。在国内，银行在最长免息期间不收利息，但如果超期透支，银行就会收取一定利息。 ●误区三：忽视信用卡交易安全 陈梅的单位在一幢写字楼，楼里生活服务设施一应俱全，诸如商场、超市、餐厅、发廊、健身俱乐部等样样都有。为了消费方便，陈梅办了一张信用卡，可是没有为这张信用卡设置密码。 不久，陈梅的钱包在商场被盗，等到结账时她才察觉，待她打电话到银行挂失时，银行工作人员告诉她，她的卡已在两小时内被狂刷了1万多元用于购置珠宝。 不设密码、只核对有效签名是国际上使用信用卡的惯例，这个惯例是为了方便持卡人使用、鼓励消费行为而设的，但方便的同时其安全系数也大大降低。所以，女性朋友办理信用卡时必须设置密码，以减少不必要的损失。 任何事物都是一分为二的，信用卡同样如此。在享受其带来的便利的同时，女性朋友应谨防陷入使用信用卡的误区。 量身定做3：高收入女性的家庭理财方案 梁女士38岁，丈夫41岁，有一个13岁的女儿。夫妻两人均为外企高级主管且属于保守型性格，每年共计工资收入约28万元，房租收入3万元；此外，梁女士每年可得到公司分红5万元。梁女士的每月支出约1万元，其中房贷550 0元。资产主要有自用房产68万元，投资房产40万元，公司职工股130万元，存款50万元。负债主要有公司职工股股票贷款100万元，所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额60万元。保险方面，夫妻都在近期加入了社保，购买过少量的商业保险，而且享受单位部分医疗费报销和团体商业保险的福利。梁女士喜欢飙车，打算买一辆20万元左右的轿车。 上面例子中的梁女士属于高收入阶层，现实情况是夫妻俩年龄较大、家庭收支比例合理，可是资产负债比例很不合理，而且缺乏应有的保险保障。类似梁女士这样的家庭，理财专家认为应该按照下面的方法进行理财规划。 ●购买重大疾病险和意外险 重大疾病险和意外险的保额每人至少分别为20万元。用长远的目光来看，保障型保险产品总体价格会下降，但风险时刻都有，因此精明的女性朋友不要只顾眼前利益而失去家庭安全保障。 疾病险宜从国内保险公司购买，因为境外保险公司在外汇监管、保险监管、理赔服务等方面有些难以预料的麻烦。 ●进行组合投资 如梁女士准备送孩子到国外读大学，从现在开始应每月拨出专款建立专门的留学基金。主要用来投资债券基金、安全性较好的资金信托计划或固定收益的外汇理财工具等。此外，梁女士的房产投资收益不错，可以作为家庭资产组合的一部分继续持有。具体来讲，可30%投资于股票指数基金、30%投资于养老保险、40%投资于债券基金。 ●减缩职工股负债 尽管梁女士与丈夫都是外企高级主管，单位效益很好，冒险继续持有这部分股票，可能会带来不错收益。而一旦公司效益下降，将会带来致命打击。因此，建议将这笔贷款压缩至50万元以下。 ●提前归还购房贷款 由于梁女士与丈夫性格保守，加上家庭财务风险较大，所以应提前归还全部购房贷款，这样可以达到降低资金成本的目的。 |
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第3章与银行过招在竞争激烈的现代社会，受过良好教育、工作能力强的人得到工作机会相对较大，获得的工作较好，薪金也相对较高。相反，没有受过教育或只受过低等教育、工作能力差的劳动者得到工作的机会很小，劳动报酬也很低。因此，为了让孩子有一个美好的未来，精明的女性朋友们必须做好教育投资理财规划。 教育投资，精打细算 一个孩子从上幼儿园开始到大学毕业，再到参加工作独立生活，究竟要花费多少钱？恐怕多数女性朋友很难准确地预料到。在教育作用不容忽视的今天，精明的女性朋友应该在孩子小时候就仔细计算一下，这样有利于尽早制订合理的理财计划，对保障孩子的将来有着十分重要的意义。 下面是理财专家对孩子各个时期花费所做的大体预算，供女性朋友们进行教育投资时参考。 ●幼儿园时期 幼儿园时期有这样的六大费用一定要算：托管费、伙食费、住宿费、赞助费、各种活动费、专项培训费。不同条件的幼儿园，收费标准也会有所不同。我们以一般中等的公立幼儿园的收费标准进行估算。这种幼儿园，以平均每个幼儿托管费每月200元、伙食费每月150元、住宿费每月300元左右、赞助费每月150元、活动费每次50元、专项培训费每月200元计算，每月总计约1050元，一年下来最少需要1.2万元左右。 ●小学时期 小学时期大概会有这样的五大费用：学杂费、校服费、伙食费、特长培训费、各种活动费等。按学杂费每学期300元、校服费每学期100元、伙食费每月100元（因为目前大多数小学实行的是走读制）、活动费以每月20元计算，根据所学内容的不同，特长培训的费用收取也不一样，暂时按每学期200元计算，另外还有每月不等的零花钱，暂以50元计算。整个算下来一年需要3000多元，六年就是2万元左右。 ●初中时期 一般公立初中没有学费，但是每个学期要收取书本费、课外活动费、保健费，另外，还有体检费、住宿费，估计每学期在500元左右，各种杂费每学期50元，伙食费每月300元，初中阶段还有一个不得不交的费用就是补课费。补课费一般会随着年级的升高而不等，我们按一学期1000元计算，一年需要2000元，还有一天2元的交通费，平均每月50元左右。此外，到了初中阶段，孩子如果只学会老师课堂上讲解的知识还远远不够，通常需要买一些辅导书和学习工具来训练和拓展。这些费用加起来以每学期300元来计算。现在大多数初中生还有一些必不可少的用品，如学习机、MP3等，我们也应该把这些钱考虑进来，大概 每年需要800元左右。除了学习之外，还要培养孩子的艺术爱好，参加各种特长班，如绘画、钢琴、舞蹈等，每学期的花费在500元左右。这样算下来，初中三年的教育经费大概为3万元。 ●高中时期 高中和初中的收费差不多，主要有学杂费、住宿费、伙食费、交通费、资料费等，同时，各个地区收费标准不一，可以按平均每人每年8000元的标准计算。孩子到了高中时期，有了各种物质需求，家长一般都会尽量满足，这些花费一年大概需要5000元。总的来说，三年高中下来，最低费用也不少于3万元。 ●大学时期 大学时期需要用钱的地方会更多。首先是高额的学费、住宿费、伙食费等，另外，还有中小学时没有的通信费、交通费、恋爱消费、交际费、各种杂费以及参加社团活动的经费等。这些可以依据家里的经济条件而定，一般来说，普通专业一年5000元学费，还有一年1200元住宿费，平均每月300元的伙食费、100元的通信费、200元的交通费、200元的生活杂费、200元的交际费。孩子如果恋爱，还会有另外一笔支出。四年下来最低也得花费9万元。 将以上所有学习过程中可能用到的费用加起来，可以计算出培养一个孩子成才大概需要20万元，这些还是按保守的消费方式计算。如果考虑到物价上涨等因素，可能还会高得多。 对于一个普通家庭来说，20万元并不是一个小数目。因此，每一位女性朋友都应该早做打算，做好教育投资规划。在经济条件较差的家庭里，女性朋友们更应该在用钱上精打细算，争取为孩子攒下必需的教育支出。 目光长远，精打细算。这不仅是精明女性应有的理财观念，而且是一位母亲为了培养孩子所肩负的神圣职责。 选择合适的教育投资方式 每一位女性朋友都希望自己的孩子出类拔萃，在未来激烈的社会竞争中处于优势地位，过上幸福的生活。然而，一个孩子的成长，要经历学前班、小学、初中、高中、大学等阶段，甚至读研究生、博士，其中每一个阶段，都需要一定费用。正如一句话所说：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。” 目前，世界各国所实行的义务教育中基本都没有包括大学教育，这就是说大学教育的费用都将由接受教育者的家长承担，但大学教育的费用又是各种教育投资中最高的，并且教育持续时间也长。面对这种情况，几乎所有的女性朋友都对是否能够承受将来子女上大学的费用信心不足。之所以会担心是由于两方面的原因：一方面，在为子女进行教育筹资的同时，女性朋友们还有其他投资计划，比如退休计划等；另一 方面，和其他计划不同的是，教育计划得到资助相对要少得多，几乎完全由家长承担。 正是由于上述原因，很多女性都充分认识到了家庭教育投资的必要性。每个母亲的投资方式也是多种多样的。从具体情况分析，家庭教育投资的方式可以分为以下四种： ●一次性投资 这种投资方式的做法就是在孩子每个学期开学时把孩子可能需要的各种花销列出表单，把各项加起来大概地计算一下这学期用在孩子教育方面的花销，但计划常常会赶不上变化，虽然有些女性朋友已经有了自己的计划，但是仍然会出现特殊情况，一旦出现意外情况，这种投资方式就显得有点被动。 ●按月存钱，直到孩子毕业参加工作 女性朋友选择这种方式的最大优势是计划性强，能够保证每月都会有存入，但是这种方法过于死板，不能灵活变通。 刘女士与丈夫每月收入在4000元左右，她们有一个上高中的儿子。从2003年3月开始，刘女士在每月开支后的余钱中留500元存入银行，到现在为止已经为儿子存入3万多元。几年来，她们用这笔钱有计划地购买图书和各种学习用品，支出4000多元，为孩子请家教支付费用5000多元，几项支出共花了接近1万元，还剩下2万多元。刘女士的儿子今年上高一，还有两年多就上大学，如果按每月500元继续存下去，到儿子上大学时，刘女士可为他存入上学费用近3.2万多元。按现在的消费标准计算，这笔钱已够儿子在大学前两三年的花费了。 这种有计划地存钱有利于保证孩子的学习经费。有许多女性朋友刚开始时也像刘女士一样，每月都储蓄教育费用，可是坚持不了多久，这些经费又被挪用，根本没有起到“教育经费”的作用。 ●积累孩子的额外收入 很多女性朋友都给孩子在银行开立了储蓄账户，只要是孩子的额外收入都会让孩子存入银行账户中。这种方式最大的优势就是有利于培养孩子不乱花钱、懂得节约、有计划生活的好习惯。 32岁的靳女士开了一家服装批发店，丈夫是一家小型公司的普通员工。夫妻每月收入8000元左右。靳女士的女儿思思上小学三年级，每星期妈妈都会带着她去学钢琴、学英语，而且经常参加各种各样的娱乐活动。由于靳女士有很多亲朋好友，每年春节挨家挨户拜年回来，思思的口袋里都会装满压岁钱，多的时候高达五六千元。靳女士就用这笔钱来支付思思的学费和各种其他费用。 除了压岁钱，孩子的额外收入还有父母平时给他们的零花钱。没有用完的零花钱日积月累，存起来的数目也比较可观。 ●钱的数量决定花的多少 这种方式虽然很灵活，但 随意性太大，很难收到良好的效果。打个比方，有的家庭钱多的时候，孩子要什么都能满足，没钱的时候就什么也不给买，这样对孩子的成长极为不利。据有关调查结果显示，这部分家庭占30%左右。 总之，合理的有计划的教育投资，不仅是孩子教育经费的保障，还可以帮助孩子建立正确的理财观念。由此可见，女性朋友进行教育投资规划是非常重要的。只有制定合理的规划，选择合适的投资方式，女性朋友心里有了一本账，才会对支出多少钱、在什么时间之前要筹到钱、如何筹钱等做到胸有成竹，才不至于临时慌乱甚至耽误了教育时机。 俗话说：可怜天下父母心。在一个家庭中，母亲往往是操心最多的人。为了孩子有一个美好的未来，为了孩子的教育经费有一个可靠的保障，女性朋友应该认真权衡，选择一种最合理的教育投资方式。 教育储蓄的优点及技巧 教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。目前，在所有的投资中，教育投资占有很大的份额，在中小城市家庭中几乎可以占去一半左右的份额。具体来讲，教育储蓄具有以下优点： 只要提供正在接受非义务教育的证明和存折，一次性支取本金和利息，就可享受免征利息所得税； 以零存整取的存款方式存入资金，却以整存整取的方式计利息； 起存金额低，每月约定最低起存金额为人民币50元；本金合计最高限额为人民币2万元； 存期选择多，女性朋友可选择一年、三年、六年。 女性朋友进行教育储蓄时，应掌握以下两种技巧： ●确定一个合理的约定存款金额 这是因为约定存款的多少决定享受的免税额度和利息，在同一存期内，每月约定存款数额越大，计息本金额就大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多；相反，如果每月约定存款数额越小，需要续存次数就越多，计息的本金就越少，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因此，如果条件允许的话，女性朋友应尽量地选择存储期较长的教育储蓄方式，这样可以得到较多的利息和免税额。 ●尽量选择三年期或六年期 一般来说，孩子从义务教育阶段过渡到非义务教育的过程不会是没有过程的，其投入不会突然影响到整个家庭的支出计划。因为是长期教育资金的积累方式，教育储蓄不用特别顾虑其流动性。因此，女性朋友不用刻意把子女接受非义务教育的时间作为存款期。理财专家建议采用“日积式”储蓄方法。比如：在子女还在上初三的时候，按照教育储蓄管理办法的规定 ，其高中阶段的教育储蓄，女性朋友可选择一年期和三年期，如果选择存一年期教育储蓄，就相对少享受两年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七年左右的时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，女性朋友可选择三年期或六年期的存期，这样可以更好地享受国家给予的免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策。 教育储蓄是每位女性朋友应该选择的教育投资方式，如何最大程度地享受国家的优惠政策，更是精明女性应该考虑的问题。 为孩子积攒教育基金 合理地、有计划地对孩子实行教育投资规划，是一个精明女性理财的重要一环。从背上书包走进校园的那一刻起，子女们便开始接受人生第一次挑战。与此同时，他们的母亲也一起站在了同一起跑线上，各自为子女的明天奋斗——既要付每学期的学杂费，上各种特长班，还要高薪请名师、请家教；进入名牌中学后，大笔学费又成为女性朋友最头疼的问题。这些教育经费的支出考验的不仅是女性的智商，更考验着女性的财商。 从大多数女性的收入状况来看，一般而言，支付孩子的日常生活费用及普通教育支出应该没什么问题，但十多年后将要面临的大学教育费用仍是一笔不小的开支，并且需要在几年时间内集中支出，因此女性朋友需要不断积攒孩子的教育资金。 女性朋友积攒教育资金的多少，要依据对孩子的培养目标来决定。如果希望把孩子培养到在国内拿到硕士学位文凭，小学、初中、高中阶段的费用可以每学年初都列出一个账单，把各项可能要用的费用加起来，粗略估算一下基本费用。整个大学阶段预备6万元左右的费用，研究生阶段预备2万元左右，希望在九年当中分批分期地用慢慢积累的方式来完成。依据教育计划，女性朋友可采取以下方法不断积攒教育资金。 ●养成节俭的好习惯 为了保证孩子的教育经费，女性朋友尤其是收入较低的女性朋友，必须养成节俭的好习惯。 冯女士的女儿读小学六年级，很快就面临初中的择校考试。为了能够进入重点初中，在家境一般、全家每月收入不超过3000元的情况下，冯女士只好绞尽脑汁，把一分钱掰成两瓣花，硬是从日常开支中挤出孩子的补课费用。为了节约车费，孩子每次补课时，都是冯女士骑一个半小时自行车送她去学校。 正是由于具有节俭的好习惯，女儿每次需要缴纳费用时，冯女士都攒好了。 ●教育投资从“保险”开始 保险公司常常会根据人们的生活需要推出一些配套保险产品，有孩子在上学的女性就可以选择一些分红型的保险品种，这种保险与子女的教育计划往往非常吻 合，而且这些产品作为长期投资，在其资金的运用效率上也相当灵活。即使遇到通货膨胀或紧缩时，通过红利分配，依旧可以分享保险公司的经营成果，从中得利。同时，保险交费方式比较灵活，女性朋友可依据自己家庭的具体情况来确定投保的金额和交费方式，以保证教育计划的顺利执行。 宋女士36岁，是一位软件开发工程师，月收入8000元。因感情问题与丈夫离异，女儿玲玲与她一起生活，上小学五年级。玲玲每个星期不仅要学古筝，宋女士还为她报了奥数班。 在女儿的教育投资方面，宋女士很有自己的主张。玲玲刚出生的时候，宋女士就为她买了一份保险，该份保单会在14岁和18岁的时候返还现金。而在玲玲7岁的时候，宋女士又为她另外买了一份理财型的保险，这份保险每3年有一次分红，分红可累计也可投资。这两份合适的保险，将会是玲玲完成学业最有效的保障。 宋女士为女儿买保险确实是很明智的行为，不仅能确保女儿的健康成长，还带来额外收益。很多女性朋友认为买保险是亏本的买卖，不划算也没有必要。其实保险对于一个孩子的成长来说，是一种比较可靠的保障。 ●将赢利投入“运营”之中 郎女士和先生共同经营一家餐馆，先生负责日常采购，郎女士负责收银。由于两人经营有道，餐馆的效益不错，每月都有1.5万元左右的纯利润。郎女士的儿子今年上高中二年级，因为受到父母的影响，儿子学习成绩不好却特别有经济头脑，可郎女士还是希望儿子能够把心思放在学业上，将来能够考上大学，有了文化，以后无论是找工作还是做生意，都会有成就。考虑到儿子大学毕业后，无论是找工作还是创业都需要资金，郎女士把每月赢利的一部分作为教育基金，投资于银行受托理财和开放式基金；而赢利的其余部分，则用来投资扩大店面，这样自己的生意可以越做越大。 郎女士的做法非常合理，赢利的一部分投入运营中不断扩大投资，这种投资方式会获得相对较高的收益；而赢利的另一部分作为教育基金，既稳妥又可实现保值增值，是一种比较理想的理财方法。 ●储蓄 女性朋友通过这种方法积攒子女教育资金，虽然具有稳妥的特点，但也有两点不足之处：第一是资金的收益率低，差不多全靠本金来支撑；第二是计算复杂，需要相关的专业知识来制订补充计划。打个比方，钱的投入和使用都不是一次性，而是分批分期的，本息计算起来很麻烦。并且，利率也不稳定，它会受到国家宏观经济的影响，具有不确定性。 ●购买国债 相对银行存款利率来说，国债利息收益要高于同档银行存款利 率（免税后收益），同时国债存期长短不一，长期收益较为稳定，数量也相对较多。因此，购买国债也是女性朋友积攒教育资金的一种方法。需要提醒的是，购买国债也有不尽如人意之处。首先，如果在低利率时期购买国债，会直接影响资金的收益率；其次，国债的发行期并不确定，有时不是很好买，它在时间上与子女教育计划的严格执行不一定能够匹配；最后，子女教育经费需要分年度来支付，但国债却像整存整取的定期银行存款一样。如果兑付年期提前，没有完全发挥资金的实际使用价值；兑付年期推后，又会影响教育计划的执行，不具有很好的灵活性。 ●投资外汇 对于计划让子女出国留学的女性朋友来说，外汇之类的风险投资也是一种理想的方式。它具有的优势是：美元与黄金正好形成了风险对冲，有利于确保资本使用价值的稳定性，对于相对富裕的女性来说，这是一种补充教育资金的好方式。这种方式每次需要投入的钱太多，而且不好操作，不建议那些工薪阶层选择。 至于另外一些高回报、高风险的投资工具，如股票、基金、邮票、钱币、字画、古玩等，它们不适宜用来进行计划性很强的子女教育投资。 ●让孩子勤工俭学 女性朋友们也可以教育自己上大学的孩子适当地通过勤工俭学、争取奖学金、申请助学贷款等方式来为自己筹集学费、生活费。特别是勤工俭学，既锻炼了孩子的实践能力，又让他们体会到了生活的艰辛，最重要的就是，可以自己承担一部分自己的教育费用，可谓一举数得。 总之，女性朋友进行教育投资有着很高的回报率，除了会带来经济上的收益，还可以让孩子在将来的竞争中更具战斗力，为孩子将来的幸福生活提供有力保障。 怎样积攒教育基金，选对投资方法是关键。精明的女性应该在做出多方比较后，找出最适合自己的投资理财方式。 孩子的“钱”孩子管 过去，孩子的压岁钱往往由妈妈代管，她们经常是存进银行作为孩子的教育费用，但随着时代的的进步，有些精明女性开始逐渐意识到应该尊重孩子的自主权，同时也为了培养孩子的理财能力，渐渐不再过问孩子压岁钱的用途。 其实，让孩子自己管自己的钱是一种很好的做法，美国教育基金会会长夏保罗认为，在孩子IQ(智商)、FQ(财商)、EQ(情商)的教育培养中，最重要的是FQ(财商)的培养。 从儿子8岁开始，马女士就用与众不同的方式处理他的私房钱。她让儿子自己管理自己的“压岁钱”及其各种收入。儿子有个属于自己的账本，其中详细记载了每笔收入、支出；每个月没有花完的钱他都会攒起来，攒到 一定的数额，就将钱送到银行存起来。如果马女士急需小量现金而手头刚好又没有，从银行取钱也来不及的时候，她就向儿子商量“借款”，他们会先谈好金额、利息、期限，借贷双方还得很正式地签名。当还款期限快到时，孩子会提前几天提醒；要是还不能及时如期归还，马女士就要办理续借手续。马女士用这种方式教会孩子怎么到银行存、取钱，让他明白银行是如何办理贷款，如何计算利息的。同时，利用这个机会，马女士不失时机地向儿子传授了很多有关货币、债券、股票、借贷等金融知识，也对儿子进行了记账、购物投资、讨价还价等方面的理财教育。这样马女士的孩子也养成了不乱花钱、花钱有计划的好习惯。在马女士的正确教育下，她的孩子小小年龄就具有了丰富的理财经验。 马女士教育孩子的方法值得各位女性朋友借鉴。其实，让孩子懂得理财要尽量趁早，并且方法得当。女性朋友们首先要培养孩子的理财兴趣，让他们支配自己的零花钱，充分给他们自主权，为其提供一个学习和实践理财的机会和环境。虽然提倡孩子自己的钱自己管，但是，女性朋友们还是应该给出必要的指导和帮助。 首先，女性朋友们要帮助孩子建立自己的理财账户。拿着家庭户口簿，和孩子一起，到银行用孩子的名字开立一个活期存折账户，让孩子把过去的压岁钱和平时省下的钱全部存到他自己的账户上。如果孩子用钱的地方很多，还可以教孩子办理一张与存折配套使用的银行卡。这样，通过具体实践还可以让孩子明白一些理财常识，比如：定期储蓄与活期储蓄的区别在于利息的多少和支取是否方便。当存储的压岁钱正好到期时，可以趁机教孩子明白利率、本息等概念，让孩子明白，只要连续存储，压岁钱的本息就会越存越多。女性朋友帮助孩子建立属于自己的理财账户，对培养孩子的理财责任感和养成积累财富的良好习惯很有帮助，也会对他们成人后的家庭理财产生积极影响。 其次，以压岁钱为例，要让孩子学会预算，有计划地花钱。女性朋友可以与孩子一起制订一份压岁钱支出计划，在每月的开始制订出一个固定的账单，让他自己定期从存折上支取。这样，孩子就会对“理财预算”的常识有所认识，逐渐养成有计划、有目标的良好花钱习惯。比如：在开支方面，如果孩子把一个月的预算都花在一件物品上，就应该教他精打细算，另外的开支计划就要推迟实现；同时，教孩子在消费时，货比三家、讨价还价和理性购物，以保证有限的资金发挥最大效率；如果预计将要有一项较大开支时，女性朋友要教会孩子提前攒钱，慢慢积累资金， 实现自己的目标。 总之，女性朋友要想子女成才，就一定从他们小时候开始进行理财教育，让他们自己管理自己的零用钱。这样既能培养孩子的理财观念，又能培养孩子的独立意识。 授人以鱼不如授人以渔，精明的女性不仅需要自己理财，还应该注重对孩子理财能力的培养，尽早让孩子自己掌握“财政大权”。 走出教育投资的误区 当今时代，教育已经成为许多年轻女性投资的首选热点。然而，透过这种投资热潮和消费热潮，我们可以看出教育投资或隐或显地存在着一些盲目性，有些女性甚至已经走入教育投资的一些认识误区和行为误区中，主要体现在以下几个方面： ●教育的效果与投入成正比 这是很多女性普遍存在的一个误区，她们认为，教育投入与孩子将来的出息成正比。为了孩子的将来，她们不惜放下尊严，到处托人、找关系好不容易把孩子弄进了重点学校，即使是交高额的择校费、借读费和赞助费也没有异议。其实，一些“重点学校”完全是单纯追求升学率，他们采用题海战术、加大学生作业量，甚至是以牺牲学生休息时间等方式来提高学生成绩的。学生分数的上升是以体质的下降为代价，超负荷的学习压力严重影响到了学生的身心健康，花钱上这样的学校不仅对孩子没有很大的帮助，还有可能出现相反的效果。盲目地让孩子上重点学校，孩子可能会因为成绩与同学差距较大而产生自卑心理，甚至可能出现越自卑成绩越不好的恶性循环。所以，女性朋友应该理智地选择适合孩子的学校，尽量避免出现花钱多见效小的尴尬局面。 ●大学教育花钱最多 在很多女性朋友的观念里，积攒教育费用就是为了供孩子上大学。她们认为大学里需要用钱的地方很多，所以只要孩子有所求，女性朋友会很爽快地掏腰包，她们认为这是把钱花在该花的地方。为了提前积攒这些钱，有些女性朋友宁愿自己省吃俭用。她们不知道，上大学时，大多数的孩子已经成年了，有能力自己负担一部分自己的生活费。而高中时期往往是一个人一生中最关键的阶段，平时的教育投入，很有可能会直接关系到孩子的高考成绩，甚至间接影响到他的将来。因此，女性朋友应改变只重视积攒大学费用的想法，适当地加大早期教育的投入。只有这样，孩子才能在高考中获得更好的成绩，才可以考上理想的大学，女性朋友的辛勤付出才会收到期望中的效果。 ●再苦不能苦孩子 这一误区主要表现在有孩子上大学的家庭。许多女性朋友为了照顾孩子的自尊，不让孩子感到比别人差，往往宁愿自己在家省吃俭用、受尽辛苦，也不肯让孩子受半点苦；对于孩子 要钱的要求从不拒绝，时间一长，就会养成孩子花钱没有节制和贪图享受的坏习惯。所以，家长即使很爱孩子，还是应该依家里的经济条件供养他，如果家里的经济条件不好，就应该合理控制孩子花钱，让他养成勤俭节约的良好习惯。 ●金钱比投入精力更管用 有些女性朋友天天忙着赚钱，几乎没有时间陪孩子玩、与孩子交流和沟通，她们认为只要努力赚钱，孩子想要什么就能给他什么，能为孩子的学习提供好的环境和经济保障就行了。实际上，对于孩子，最重要的是能够在家长的陪伴下健康成长，他们更多的是需要精神方面的关心。当孩子处在个性形成期和心理以及生理变化的青春期时，会更加需要母亲的关心，这时女性朋友应该用爱来代替金钱，及时了解孩子的情绪变化，使自己和孩子心理的距离拉近，保证孩子的健康成长，这是用多少金钱也买不来的。所以，女性朋友们即使生意再忙，也要适当地抽出时间和精力与孩子交流，让孩子明白为人父母的艰辛，懂得更多的为人处世之道。 ●盲目投资和无效投资 孩子除了接受学校教育必须支出的费用外，社会特长班费用、双语班费用、夏令营费用、家庭教师酬金、文化娱乐费、营养保健费、复习资料费等，都得由家庭来承担。这些钱该不该花？花了有没有用？对于这个问题，女性朋友必须具体情况具体分析。比如社会特长班费用，如果孩子一无兴趣，二无天赋，因望子成龙、赶时髦心理而强迫孩子参加，花了也等于白花，甚至还不如不花。再如，给孩子购买各种各样的营养滋补品等，花费不少而成效甚微，有时甚至适得其反。其实，营养保健最安全最有效的途径还是一日三餐的食补，在孩子的一日三餐中，女性朋友做到两点即可：一是科学调整膳食结构，使各种营养成分搭配合理，防止高蛋白、高脂肪；二是纠正孩子的不良饮食习惯，如偏食、挑食、饱食、零食等。大量事实证明，女性朋友不必花太多钱而同样能使孩子吃好，使孩子更加聪明健康。 ●家庭教育投资不足 家庭是孩子的第一所学校，父母（尤其是母亲）是孩子的第一任老师。必要的教育投资，可以提高家庭成员的文化素质和家庭教育质量，形成良好的学习氛围。现在有些女性朋友只重视物质享受，有的玩麻将成风、赌博成瘾。母亲是孩子的镜子，因此女性朋友要以身作则，与子女共同营造良好的家庭文化氛围，这样就会对孩子潜移默化地发挥积极正确的影响。 女性朋友要想走出教育投资的误区，必须理性分析社会形势和家庭具体情况，树立正确的教育观念，既不要忽视，也不要盲目；掌握科学的投资理财 方式，才能实现培养孩子的最终目标。 量身定做4：家有考生的理财方案 冯女士今年42岁，在某外企做会计主管。其总年收入包括工资、福利、奖金约合12万元人民币，这些大部分都放在现金账户上不动。冯女士的先生今年44岁，因原单位效益不好，他已经买断工龄，没有了医疗和养老保障，现在找了一份月薪1500元左右的临时工作。 冯女士有一套前几年单位分的三居室，自己住着。按照目前的市场价值估算，在50万元左右。两年前冯女士还买了一套小户型的二手房，当时出价40万元，现在租给别人，每年有3万元左右的收益。此外还有约60万元人民币和2万美元的存款，以定期存款为主。 冯女士的儿子上高三，打算到英国上大学。随着高考的日益临近，冯女士一家讨论最多的事情是儿子出国上大学以后家里财务状况的变化，以及采取什么样的理财规划方案适应新的需求。 冯女士和先生都处于中年时期，在这一阶段，家里的老人和小孩都需要照顾，有一定生活压力。同时，在人生的这个阶段，也是财富积累的高峰期。从现在的情况看，孩子的高等教育支出是近期的主要支出，因为冯女士要把孩子送到英国上学，所以有必要提前建立一笔教育基金。打个比方，在英国读书，总费用约为80万元，这需要冯女士早做准备。另外，冯女士也应该在退休前积累一笔夫妇二人所需的养老基金，这也是一个很重要的人生目标。具体的金额数目计算则需要考虑到未来十几年的社会发展和退休以后的理想生活方式。 综上分析得出，对已有财富的保护是投资策划的一个重要方式，但是冯女士作为公司的主管人员，工作太忙，没有多余的时间和精力从事交易频繁的投资方式。考虑到目前冯女士家的资产结构中不动产的比例相对较大，以冯女士的投资经验和风险承受度与现在的资产结构状况为基础考虑，同时保证其资产的变现能力和流动性保持在适当的水平，对冯女士有以下建议： 首先，根据目前基金产品回报率高的情况，试着投资保本型基金产品。这类产品的优势是打破因工作繁忙，无法进行高回报的股市投资的局限性。 其次，相对减少定期存款中固定收益的投资比例，将目前的定期存款比例从占现金额的绝大多数减少到25%左右。 最后，孩子去英国读书，由于到时候可能会用到英镑或者欧元，因此在美元利率较低的情况下可以考虑购买两年期外汇期权产品，刚好冯女士家庭可以支配的盈余现金较多，在考虑日常支出充分的情况下，可以把这部分金融资产分配到短期外汇投资上，增加外汇存款用于锁定一个合理 的汇价 |
| 明日复明日，明日何其多。要想提高生活质量，让自己的钱袋子鼓起来，女性朋友们必须从今天开始学习理财知识，加入理财的队伍 ！ |
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