导语：本是保险代理人口中的3年期理财产品，却摇身一变，成了10年期的重大疾病险。3·15来临之际，她向腾讯财经《棱镜》吐槽，她于2013年购买的一份理财产品，近日却发现实质上是一份重大疾病险，而且保单期限从3年变成了10年。根据俞女士提供的线索，《棱镜》调查发现，这是一起典型的“恶意骗保”事件。



本是保险代理人口中的3年期理财产品，却摇身一变，成了10年期的重大疾病险。

为此，上海的俞女士颇为烦恼。3·15来临之际，她向腾讯财经《棱镜》吐槽，她于2013年购买的一份理财产品，近日却发现实质上是一份重大疾病险，而且保单期限从3年变成了10年。

根据俞女士提供的线索，《棱镜》调查发现，这是一起典型的“恶意骗保”事件。在这种恶意骗保案例中，保险代理人利用熟人关系，骗取受害人信任，再以理财产品名义推销保险，然后伪造合同，将10年期重大疾病险，包装成3年期理财产品销售，从而达到“偷梁换柱”的目的。

发生在俞女士身上的事情并非孤例。《棱镜》调查发现，2014年，中国保监会机关及各保监局接收的29934个有效投诉事项中，涉及保险公司合同纠纷类投诉共24058个，占投诉事项总量的80.37%。

那么，恶意骗保者一般是怎样欺骗消费者的呢？在高发的涉及保险公司合同纠纷中，普通消费者又应该如何避免上当受骗呢？

保单现“阴阳合同”

要想彻底搞清楚这种“恶意骗保”事件的全过程，还需要从2013年3月说起。

当时，上海的俞女士经过熟人介绍，通过生命人寿（现已更名为“富德生命人寿”）代理人王建，购买了一款“理财产品”。王建对其介绍说，这款“理财产品”期限3年，每年缴费19000元，收益以每年5.6%-5.8%的复利计算，3年后本金和收益一并返还。

这种高于银行存款而又相对稳健的投资方式，让俞女士有些心动。不过，在看到合同上写着“重大疾病险”、投保周期为10年字样时，俞女士表示出不解。

王建解释称，该合同为范本格式，投保周期只能写10年，实际上3年。他还强调，保险公司保单都只是合同范本，不做为实际依据。合同中所指的重大疾病险，也被王建描述为“该理财产品额外附赠”。

俞女士对《棱镜》回忆，当时王建还拿出了老客户的合同及收益作为参考，声称稍后生命人寿客服会通过电话回访形式确认这些情况，请俞女士放心签订保单。

电话回访迟迟未到。俞女士表示，由于王建是熟人的男朋友，因此并未多疑。

事情转变在2015年2月。因为自动扣款账户需要变更，俞女士当时无法联系上王建，故拨打富德生命人寿服务热线95535，方才从客服处得知这是一份10年期的重大疾病险保单，如果要退保，仅能拿回22000元。

俞女士告诉《棱镜》，经王建办理的这份保险合同上面，被保险人联系方式根本不是俞女士，签名亦非俞女士笔迹，相关的文件也是复印件。更让她气愤的是，当初的保险代理人王建早已离职，但她并未收到富德生命人寿方面任何变更通知，如果不是因为账户变更，至今仍然在受骗中。

俞女士选择了投诉，富德生命人寿在3月11日与俞女士进行沟通，二方协商责任1：9开，在扣除1900元手续费后，俞女士收回本金退掉了保单。

《棱镜》并未成功联系到当事人之一王建。不过，富德生命人寿客服部一位任姓工作人员表示，他们将按照营销部制定的相关处罚办法对王建进行处罚。他还例举了其他保险公司对于该情况的规定：“遇到这种问题，公司不只对业务员进行处罚，上面的主管、经理都会有连带责任。”

当《棱镜》追问如何处罚时，这位任姓工作人员并未具体说明。“从某种程度上，这位保险代理人也给公司造成了经济损失”，他无奈地表示，对于已离职的员工，找律师打官司的，数量“极少”。

一位保险行业人士告诉《棱镜》，保险代理人如果涉嫌上述行径，除去依照保险公司具体规定处罚外，还会报送行业协会，进入协会黑名单，禁止其从事相关工作。“如果涉案金额较大，严重者会移交司法”。

保险合同纠纷占投诉总量80.37%

上述案例的操作手法，与震惊保险业的上海泛鑫案操作手法基本相同。上海泛鑫保险代理有限公司，将20年期寿险产品虚构成年收益10%左右的1至3年期保险理财产品，骗取投资人资金，并将骗得的资金以返还保险公司手续费的方式套现。由于金额巨大，日前，该公司负责人陈怡一审被判处死缓。

作为现在金融业的重要业态，保险业已经进入千家万户，分担风险同时可以增加保障。2014年，在新国十条政策红利刺激下，保险业迎来丰收年，全国保费收入突破2万亿元，保险业总资产达到10万亿元。

成绩之下，隐忧仍在。《棱镜》了解到，保险困扰消费者的依然是合同纠纷。《棱镜》了解到，2014年，中国保监会机关及各保监局接收的29934个有效投诉事项中，涉及保险公司合同纠纷类投诉共24058个，占投诉事项总量的80.37%。

一位业内人士表示，引起纠纷原因之一是保险代理人队伍良莠不齐，导致一些误导销售、乃至恶意骗保的事件时有发生，这也直接导致了外界对于保险业的印象不佳。

3月13日，保监会消费者权益保护局局长吕宙对《棱镜》指出，诚信是保险业的根基，但目前保险中介和代理人的素质与保险行业发展的需要、以及消费者需求不相符合。为此，保监会通过对保险销售人员建立“黑名单制度”，对不诚信的营销员计入黑名单，在从业方面进行制约，实行市场禁入制。

针对保险代理人的准入门槛也在提高。2014年8月1日起，北京保监局出台的《北京地区人身保险经营行为管理办法》就已实施，办法规定北京地区投连险、变额年金险种等销售人员必须具备大学本科及以上学历，且一年以上寿险产品销售经验，无重大违规行为和欺诈行为，满足以上三个条件才能从业。

监管层亦在重拳整治。“泛鑫案”后，保监会在2014年4月份启动了全国保险中介市场大清查。

上述业内人士表示，2014年保险业黑马频出，一些保险公司在业绩蹿升的同时，会带来不规范的问题。数据显示，富德生命人寿2014年原保费收入367.10亿元，保户投资款新增交费323.78亿元，投连险独立账户新增交费4.25亿元，仅就原保费收入一项，2014年富德生命人寿同比激增65%。

迅猛的发展势头也让富德生命人寿问题居高不下。保监会公告显示，2014年富德生命人寿客户信息不真实保单比例达到5.82%，同时，其797件的投诉数量也位居人身险公司第6位。

那么，作为普通消费者怎样才能避免此类型的上当受骗呢？

北京市保险行业协会透过《棱镜》表示，在购买保险产品时，不要轻信销售人员口头对产品的高收益承诺，要清楚认识到高收益往往都伴随高风险。在购买“投连险”时，要清楚投资风险由投保人承担。购买万能保险时，要着重了解费用扣除等信息。消费者应根据自己的实际需求及抗风险能力选择保险产品。在购买环节，要准确、完整填写联系方式，便于保险公司进行回访工作。消费者变更联系方式也要及时告知保险公司，避免不必要的风险和损失。

（来源：腾讯财经 文：笑枫 许瑞）